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家庭理财方案

时间:2024-10-23 10:06:06 工作方案 我要投稿

家庭理财方案范文

  为了确保工作或事情顺利进行,常常需要提前准备一份具体、详细、针对性强的方案,方案是解决一个问题或者一项工程,一个课题的详细过程。方案的格式和要求是什么样的呢?下面是小编精心整理的家庭理财方案范文,仅供参考,欢迎大家阅读。

家庭理财方案范文

家庭理财方案范文1

  一、家庭投资理财的品种

  存款早不是唯一的选择了,股票,基金,股票,期货,期权,实物投资如房子、汽车、古玩,黄金等等,似锦繁花迷人眼呀!社会不断在改变,而我们的理财观念也要改变。

  二、理财的两种错误理念

  (一)理财太保守,一成不变

  这样的客户以老年人居多,任社会千变万化,我有一定之规,在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行,其它一切不信不做。

  (二)理财理念太单纯、激进、盲从

  我在工作中还经常遇到这样一些人,对突发事件反应快,听风就是雨,但不见得适当,直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了,马上进市,逐利心太重,这类人以年轻人居多。

  三、家庭投资理财的新趋势

  通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

  综合化的投资行为

  现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法,包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容,而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人则针对风险进行家庭资财的有效投资,面对众多的投资机会,个人能否把资金投入投资组合的“海洋”,进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”,则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,实现个人和家庭的各种目标,是一种典型的主动。

  四、家庭投资理财如何获取收益

  现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

  (一)制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

  所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇,将家庭储蓄投资之后要有增值,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

  (二)了解和掌握相关领域和学科的.知识

  在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资,最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

  (三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑

  科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富,并且将财富做有计划有系统的管理,是现代家庭必备的理财观。(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异,要达到这些目标就得进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式,您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金,每月定期购买相同金额,通过时间分散风险。(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,相对也要承担较高的风险;而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要,保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

  (四)、计算“生活风险忍受度”,量力而投

  所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

  五、结论

  我们中国的传统思想讲究中庸,太钢易折,太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时,有选择的接受适合自己的产品,那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力,已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同,所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学,根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金,帮客户解决如何投,怎么投,投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产,还是将资产投放于银行,证券,基金,股票等市场,以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值,当然也会根据实际情况及时修正。总之,家庭投资理财的健康发展,一方面需要加强家庭理财的科学规划,建立适合自身的理财方式,另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品,创造良好的投资环境,优化使用家庭的投资资金,提高其投资的收益率,才有可能最大限度地动员家庭持有的资金,从而实现家庭财产使用效益的最大化,才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点,推动我国经济又好又快地发展。

家庭理财方案范文2

  关键词:BP神经网络;家庭理财;风险评价

  一、引言

  近几年,随着经济发展水平的不断提高,针对个人及家庭方向理财方案设计受到了越来越广泛的关注。然而,现阶段我国市场上的理财产品机械单一,理财新品的研究和开发能力的不足,导致了理财产品市场定位和服务的缺失。正是基于这样的供需失衡,家庭理财方案的设计与开发显得尤为重要,如何在保证低风险下获得高收益是研究的主要课题。

  国外对家庭投资决策的决定因素研究比较充分,其大多为研究影响风险资产或金融资产的因素。Kimball(1991)提出劳动收入风险或其他类型的不可避免风险能够影响用于风险投资的那部分储蓄,通过减少风险资产在现有资产组合中的份额来抵制该风险对消费的冲击。Heaton和Lucas(1997),Koo(1998),viceira(20xx)等学者采用无限期界模型,考察劳动收入风险对投资选择的影响,支出在相对风险回避的效用函数下具有劳动收入风险的行为人会比在没有劳动收入风险时更倾向选择安全性资产。

  国内学者臧旭恒(20xx)借鉴国外不确定条件下消费―投资行为理论模式,在估算居民资产存量与流量的基础上分析影响家庭资产选择的因素,综合了消费、收入与家庭行为,着重强调了收入水平对家庭资产选择的影响。史代敏,宋艳(20xx)通过实证研究发现中国居民投资中储蓄存款与股票的保有量与家庭收入成正比关系,并对居民家庭金融资产选择问题提出了新的看法。

  二、家庭风险评价模式构建

  在近些年的重大金融事件中,各大评级机构的作用日益凸显,对债务评级、企业信用评级等一系列指标的调整均会对市场产生极大的刺激作用,进而产生重大影响。企业信用评价体系,作为衡量企业财务状况,评估企业投资价值的重要指标,也日益受到研究者的重视。本文通过对企业信用评价体系建立的.方法和经验,将这种评价体系进行修改后,运用于家庭理财领域。

  家庭风险评价模式是通过评价个人家庭理财过程中对风险投资的承受能力和投资倾向的指标体系,在大量已有的样本数据(即目前存在的家庭理财方案)的基础上,利用模型算法反复修正,最终产生家庭风险投资在家庭理财中的比例,对家庭理财方案的设定、理财产品的创新和个性化服务的提升提供建议。

  (一)家庭风险评价体系

  本文所述的风险因素来源是指一切在家庭理财中能影响各项投资比例变化的因素。在综合分析之后,本文将风险因素主要分为家庭就业状况、家庭组成情况、家庭消费状况和家庭投资心理。

  家庭就业状况主要包括了家庭月收入(X1)、工作阶层(X2)和主要收入来源(X3)等一系列影响家庭理财需求的因素。

  家庭组成情况主要包括家庭成员构成(X4)、家庭置业情况(X5)和家庭未来主要负担(U6)等一系列影响家庭投资倾向的因素。

  家庭消费状况主要包括家庭月消费支出(X7)、家庭恩格尔系数(X8)和消费构成状况(X9)等一系列影响家庭投资额度变化的因素。

  家庭投资心理主要包括家庭投资支出(X10)、对投资获利方式的偏好(X11)和各类投资资产评价(X12)等一系列影响家庭投资倾向的因素。

  以上是结合之前研究所归纳的一些主要影响因素,在实际运用过程中可根据实际情况对因素进行适度调整,已达到适用性要求。

  (二)BP神经网络模型的建立

  BP神经网络是一种多层前馈神经网络,因采用误差反向传播的学习算法,BP网络是目前最成熟、应用最广泛的一种神经网络,在信息处理、模型识别、智能控制等诸多领域得到越来越广泛的应用。BP神经网络通常包括一个输入层、若干个中间层和一个输出层。其主要特点在于各层神经元仅与相邻神经元之间有链接,各层神经元之间没有反馈链接。BP神经网络具有很强的非线性映射能力,本文采用的是3层的神经网络模型。

  1.模型算法及实现

  选取上文列举的12个X变量作为特征量。由于特征量组成复杂,即存在定性变量又存在定量变量,所以在特征量处理过程中,可采用工程经济学等方法将定性变量量化。

  假定BP网络的输入层、中间层和输出层分别有I、J和K个神经元,本文中I为12,J为4,K为1,即12-4-1的BP神经网络。其中,输入层含12个解释变量,中间层含4个解释变量(对于输入层而言为被解释变量),输出层为单一被解释变量。

  从输入的角度,中间层第j个神经元与输出层第k个神经元的输入分别为:

  NPj=∑ii=1ωijOi(j=1,2,…,I)

  NPk=∑jj=1ωjkOj(k=1,2,…,K)

  从反馈的角度,输入层、中间层和输出层的输出分别为:

  Oi=NPi=Xi

  Oj=fj(NPj,θj)=11+-(NPj-θj)

  yk=Ok=fk(NPk,θk)=11+-(NPk-θk)

  其中,ωij为输出层第i个元到中间层第j个元的权数;Oi为输出层第i个元的输出;θj与θk分别为中间层第j个神经元和输出层第k个神经元的阈值;NP为各层的输入变量值。

  2.模型的自动学习及调整

  模型构建后,对BP神经网络模型的完善是通过对BP网络的梯度法δ学习实现的,目标是使神经网络的输出值与样本的均方误差最小。

  假设现有Z个训练样本,则第p个样本的均方误差为:

  Ep=12∑Kk=1(yk-y*k)2

  当误差大于目标时,进行权值和阈值的调整。

  输出层的权数调整为:

  Δωjk(n+1)=ηδpkOpj+αΔωJK(n)

  δpk=(ypk-yp*k)f′k(NPPK)

  其中η为学习率,α为动量因子。

  中间层的权值调整为:

  Δωij(n+1)=ηδpjOpi+αΔωij(n)

  δpj=f′j(NPPJ)∑δkωjk

  在多次循环调试后,当误差小于给定值时,模型建立完成。

  三、模式评价

  BP神经网络作为一种人工智能模拟算法,在实现过程中具有较多优势。从实质上看,BP神经实现了一个从输入到输出的映射功能,而数学理论已证明它具有实现任何复杂非线性映射的功能,这使它适合求解像家庭风险水平这样内部机制复杂的问题。此外,BP神经网络能通过学习带正确答案的实例集自动提取“合理的”求解规则,即具有自学习能力,通过不断对已有成功个体案例进行学习,可得到一个成熟合理的风险评价指标,进而可以对尚未投资的个体给出投资建议。

  BP神经网络模型也存在一些弊端。第一,BP算法的学习速度慢。由于BP算法本质为梯度下降法,所要优化的目标函数又非常复杂,因此会出现“锯齿形现象”,这使得BP算法低效;第二,网络训练失败的可能性较大。BP算法为一种局部搜索的优化方法,但要解决的问题为复杂非线性函数的全局极值,因此算法很有可能陷入局部极值,使训练失败;第三,网络结构的选择尚无一种统一而完整的理论指导,一般只能由经验选定,因此对于风险评价模型的改进具有滞后性,容易出现较大误差。

  四、总结

  BP神经网络下的家庭风险评价模型为家庭综合理财方案的设计与开发提供了一个新的思路,在一定程度上解决了资金投资分配的相关问题。模型中的量化方法极大程度上简化了信息处理的过程,体现了理财管理过程中的投资性、保值性和便利性需求。但是这种具有普遍意义的相对标准化方案也面临调整能力滞后的局限。

家庭理财方案范文3

  理财,在企业层面,就是财务,在家庭层面,就是持家过日子或管家,似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。

  一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?

  理财说难亦难,说易亦易。以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。比如,子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不致于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

  旧的时代是一个信息不对称的不公平时代,这使得富人愈富,穷人愈穷,富的是信息优势,穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播,但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称,未来将不可避免地出现新的贫富差距,这就是“数字化鸿沟”。因此,教育仍是重中之重。

  我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇总成一本账。

  家庭理财步骤

  第一步:家庭财产统计

  家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。

  第二步:家庭收入统计

  收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的'养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

  第三步:家庭支出统计

  这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

  1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

  2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,

  3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

  4、教育支出:自己和家人的学习类支出。

  5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

  6、其他各种支出。

  每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

家庭理财方案范文4

  我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险,身体健康。

  财产情况:在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。

  其他开销:一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。

  理财目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备,能够承受中低风险理财产品。

  1.每年理财最低目标:跑赢通胀,能够略有小成;

  2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

  3.明年准备要孩子,为孩子存够足够教育金,即教育金的规划;

  4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

  5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

  第一步:家庭财产统计

  家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。

  第二步:家庭收入统计

  收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

  第三步:家庭支出统计

  这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的.可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

  1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

  2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,

  3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

  4、教育支出:自己和家人的学习类支出。

  5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

  6、其他各种支出。

  每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

  第四步:制定生活支出预算

  参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。所以不知挣钱苦,不知理财贵。

  第五步:理财和投资账户分设

  每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

  每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。

  经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

  证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金,甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱,来投资各种证券,收益当然是机构们赚大头,无论赢亏,他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费,而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担,所以就算你什么也不投资,也并不能彻底地回避风险。我们可以预见,未来的银行存款也将存在一定的风险,这是中国金融业改革的必然结果。

家庭理财方案范文5

  陈先生一家三口,陈先生40岁,妻子38岁,儿子10岁。陈先生拥有自己的公司,每年稳定收入100万元;投资基金100万元、股票10万元,另外每月定投基金1万元;银行存款220万元,作公司的流动资金;有一套价值230万元的别墅,一套价值120万元的普通住房,年收租金4万元,无房贷;一辆30万元的车,无车贷。一家三口每年出国旅游两次,年旅游花费10万元,日常开支每月1万,每年给父母和岳父共计4万元养老。

  目前,陈先生有社保,无任何商业保险;妻子无社保和任何商业保险;孩子有学校的学平险,每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。

  方案一:购买分红储蓄型寿险一举两得

  财务分析:

  陈先生经济实力虽然雄厚,但正处于消费的高峰期。像这种典型的中年家庭,需要攻守兼备的理财规划。可以看到,陈先生在投资方面已有一定的布局;但在陈先生目前的财务安排中,缺失了一个极为重要的项目:风险管理。

  事实上,实现个人及家庭财产的保值增值是理财规划的主旨,而保值又是增值的前提。因此识别可能的财务风险并规避之,是理财规划的基础。一个家庭的财务安全会受到两大威胁:收入的骤减与支出的剧增。完善家庭的风险管理就要由此着手。

  从家庭年收入支出表可以知道,陈先生的私营收入为家庭的最主要收入,故收入风险实际上就是陈先生的人身风险,因此为家庭收入主导者购买保险是风险管理规划的.第一要务。陈先生一半以上的资产为不易变现的实物以及不动产,而活期存款主要是作为公司的周转资金,实际上不能完全算作家庭的自由支配资金,另外基金和股票虽较易变现,但往往会有损失。

  保险方案:

  为保证家人在陈先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立,陈先生的人身保障需求可以大致做以下规划:

  儿子10岁,到他独立还有约15年时间;加上日常开支与赡养长辈,以及维持生活品质的开销,目前所需金额约为26万元。假设每年的通货膨胀率为3%,15年就需要近40万元。

  同时,还要为儿子的教育做充分准备。参考上海市的平均水平,加上后期的高等教育投入,至少需要30万元;最后加上为妻子养老做准备,陈先生的身故保额最低限度应在100万元。

  险种推荐:

  建议购买分红储蓄型寿险,一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险,二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

  虽然陈先生不用担心生病后的治疗经费问题,但假如投了医疗险与重疾险,就能在相同情况下减少家庭的开支,把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况,夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的,而且尽量选择终生型的,因为年龄越大,重疾的风险越高。

  当然在投保时还不能忘记附加投保人豁免的险种,这能保证在投保人不能继续交费的情况下保单的延续,是保单能真正照顾家人的必选。

  方案二:选择保至85岁的重大疾病险

  财务分析:

  陈先生家庭每年的日常家庭支出约26万元(平时开支1万/月×12个月=12万,年旅游花费额10万,给家长费用4万,合计26万),基金定投12万(1万/月×12个月=12万),合计固定支出38万/年,占总收入的36.5%,无贷款,家庭财务非常稳健。

  保险方案:

  我们建议陈先生留有年收入的10%,相当于10万元的现金用于活期储蓄以备不时之需;使用年收入的20%约20万,投资于国债、企业债等债券,获取固定收益{使用年收入的25%约27万购买保险,剩余可做以3个月为一周期的定期存款,备用或做其他投资。

  陈先生年富力强,收入丰厚,是整个家庭的经济支柱,保障应该围绕陈先生本人展开。购买保险的侧重点应集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期间的补贴。

  险种推荐:

  陈先生的保险组合陈先生已步入中年,可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险,保额50万,在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险,保额30万,自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁;家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险,保额是300万。

  综述,陈先生重疾保障50万、全残保障300万、身故保障400万。当陈先生60岁时可获养老金70万以及以后每年3万元的年金,直至85周岁;85岁时还可获80万元的贺岁金,另可享有保险公司的分红。

  妻儿的保险组合陈妻可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险,保额30万;当陈妻60岁时可获贺岁金3万元,并开始月领养老金20xx元,同时自第二年起每年以3%的复利递增,直到80周岁,在85周岁时可获30万的贺岁金。

家庭理财方案范文6

  【关键词】 家庭理财; 利率敏感性分析; 实证分析; 利率

  中图分类号:C93 文献标识码:B 文章编号:1004-5937(20xx)09-0021-06

  随着中国经济的不断发展,人们手头拥有多余的空闲资金,这使得投资理财活动日益成为人们生活中重要的一部分,家庭投资理财理论也日益成为中国投资理论界和实务界关注的重要问题之一。家庭理财产品的涌出和家庭理财方式的不断创新,使得家庭理财活动越来越复杂,其收益率也难以估计。再者,随着资本市场的发展,投资所受到的风险也是多方面的,尤其是近年来,随着我国利率市场化进程的推进,利率会随着货币市场上资金的供求状况以及不确定因素而上下波动,利率水平将表现出更频繁的多变性和不确定性,利率风险变得日益突出,更给家庭投资带来一定的难度。

  在投资与利率关系理论与实证研究方面,基本投资理论以家庭投资决策为起点,结合生产函数,通过两时期模型决策出使总财富最大化的投资量,阐明了投资是利率减函数这一理论。而后,基于对流动性约束的分析,麦金农和肖提出了“金融抑制论”,认为投资与利率呈正相关关系。在利率方面看,目前社会上已基本形成这样一种认识:利率是投资重要的参考指标。魏永芳在《近年来我国利率政策效应分析》中提到:利率政策对居民金融资产选择的影响作用增强。而家庭投资理财方面,卡普尔从理财的重要性出发,介绍个人理财的基础知识,包括理财决定的步骤,理财的各种产品、方法及投资理财的各种手段,与西方发达国家相比,国内个人理财领域的研究起步比较晚。学者们主要借鉴国外个人理财学方面的成果率变动及未来变动走势,及时采取调整投资方向和投资理财方案,形成利率正缺口,将会对投资带来有益的影响。本文以利率风险为例,通过建立数学模型和实证分析,研究在利率变动条件下家庭资产的收益情况,对家庭理财投资进行研究,将对居民家庭理财具有非常好的指导意义。

  一、相关概念与理论思想

  (一)相关概念和模型

  利率敏感性资产(或负债)指那些在一定时间内获得的收入(或支出)与市场利率变动相关的资产(或负债)。如果在一定时间内获得收入(或支出)与市场利率变动不相关,那么这种资产(或负债)被称为非利率敏感性资产(或负债)。而敏感性缺口是指银行资金结构中利率敏感性资产和利率敏感性负债之间的差额,用公式表示为:

  利率敏感性缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债

  (二)模型的理论思想

  利率敏感性缺口是用来衡量家庭收益对利率变动的敏感性;利率敏感性缺口分析方法就是将资产负债的利率、期限联系起来考虑的一种资产负债管理方式。

  具体的,利率变动对收益的影响如表1。

  当利率敏感性缺口为正缺口时,若利率上升,则投资收益较预期值增加;若利率下降,投资收益较预期值减少。反之,当缺口为负缺口时,利率上升,获得收益较预期值减少;若利率下降,获得收益较预期值增加。当缺口值为零时,表明利率风险敞口为零,在这种情况下,利率的变动就不会影响预期的净利息收入,因此也就不存在利率风险。

  二、家庭投资理财的环境与现状

  (一)家庭投资理财环境

  1.金融环境

  随着直接融资的发展,证券发行与交易规模迅速扩大,可供人们选择的金融资产日趋多样化;加之,科学技术的发展,为居民投资创造极有利的条件;居民思想开始转变,逐渐增加有价证券、实物投资和保险的持有比例,降低银行储蓄存款的份额。

  2.利率政策环境

  面对CPI的居高不下,货币购买力不断下降,央行采取调整利率,包括准备金利率、存款利率、贷款利率等措施收拢资金,缓解居高难下的高通胀压力。在本文统计利率时期内,近十年来,一年期存款利率经过20多次的上下调整,毫无疑问,居民的存款利润也随着利率的波动而变得难以确定。利率调整的次数如此频繁,幅度如此之大,为家庭主体投资带来一定的困惑。为此,人们对家庭的投资结构也要相应进行调整,由过去的单纯到银行存款而转向多种渠道的投资理财。而在当前负利率的条件下,将钱存入银行只能得到“虚拟收益”,利息收入远远抵不上经济发展带来的通货膨胀所造成的损失。再者,国家即将把利率推上市场化的.轨道,利率风险更是显而易见。

  (二)家庭理财的现状分析

  1.家庭理财的被关注度

  据统计,在中国,有60%的家庭会注重家庭理财的重要性。

  2.家庭理财的盲目

  在利率提高的条件下,经常看到各大银行网点前等待办理业务的客户比平时多了许多。据了解,这些客户都是来办理定期存款转存的。投资者的理财观念普遍提高,对存款利率变动反应相当迅速。但这类做法并不一定有利于提高收益率,还需考虑期限和资金的流动性。目前,部分家庭投资者缺乏系统的投资知识,或者说是掌握较少的理财方法,而只能在简单计算后盲目进行投资。网上问卷调查结果如图1、图2。

  由图1可以看出,47%的投资者表示对投资结果不满意,36%表示基本满意,只有17%表示满意,而其中83.87%的投资者在选择理财产品时会关注投资的风险和收益;而图2让我们了解到,家庭投资主体对金融产品和知识的缺乏,导致投资结果不如人意,其中的逻辑关系证明,在投资过程中,应该看到科学方法的掌握对家庭主体投资行为带来正面的影响,更说明关注家庭理财风险规避和减少风险的必要性。为此,本文从家庭投资主体出发,为家庭投资提供可行性建议。

  面对家庭投资的环境和现状,家庭理财必须改变传统观念,拓宽理财思路,选择适当的理财计划,使自己的财富能够真正实现增值。为规避通货膨胀带来的实际财富的损失,最好的办法就是充分利用各种投资工具,在充分考虑家庭自身状况的基础上,选择适当的投资工具进行投资,特别要注意投资的变现能力和安全性。理财的效益性不仅仅体现在是不是捕捉到了投资市场升势行情,而且还体现在是否熟练把握资金价格——利率的能力上,并能在利率变动前提下快速调整投资理财方案。目前,家庭投资者多数被动投资,当利率发生变动时,随即改变家庭投资方案。如果投资者采取主动投资策略,根据市场情况,提前预测利率变动,及时将家庭投资区分为敏感性资产和敏感性负债,采取调整投资方案,形成利率正缺口,将会对投资产生有益的影响。

  三、实证分析

  (一)样本及数据的选取

  1.样本的选取

  本文以股票类资产、债券类资产、保险类资产、实物类资产、基金类资产和银行存款为研究对象,以20xx—20xx年为时间段,选取城镇居民每人每年收入来源中的财产性收入为家庭投资收益代表指标。根据假设,证券类资产选取“上证指数”为代表,债券类资产选取“企债指数”为代表,保险类资产选取“财产性保费相对数”为代表,实物类资产选取“地产指数”为代表,基金类资产选取“上证基金指数”为代表作为研究对象,以历年利率和居民财产性收入为实证样本,以各代表指数的数据为统计样本。①

  2.数据的选取

  (1)选取企债指数为债券类资产的指标,而忽略对国债的投资,是因为国债的投资,有国家力量做保障,风险很小甚至可以忽略不计。相当于投资者做银行存款投资,只是收益率稍微高些。在本文中,考虑了银行存款这一投资方式,便大胆忽略了国债的投资 方式。

  (2)选取地产指数为实物类资产投资的代表指标,由于投资者的实物类投资甚多,有黄金、房产、币值或其他实物收藏品,近几年来更涉及豆类、油类的投资。这给投资分析带来了一定难度。根据统计,在实物类投资中,房地产价格波动幅度最大,与利率的相关性也较强,故选取房地产作为实物类投资资产的代表,有一定的可取性。比起资本市场而言,房地产市场具有其独特性:市场分割明显,交易成本高,供给滞后期长。需要找到更好的指标去衡量房地产收益率的变动。于是,本文尝试使用对信息反应更为敏锐,更具前瞻性和预测效果的指标——地产指数代替房地产价格波动来探究房地产市场的运行状况。我国房地产市场发展起步晚,前人的研究中都有数据不够完善的缺点,在仅有的几篇研究国内房地产市场有效性的文献中,采用的数据量都很小,大大影响了准确度,而本文采用的地产指数恰恰能够克服数据不完善的缺点。

  (3)本文选取城镇居民平均每人全年家庭收入来源中的财产性收入为代表指标,并通过简单的算术平均的方法转化为每月的财产性收入。该指标与银行内统计的理财产品收益相比,银行的理财产品主要投资于证券和基金,而忽略了实物类、保险类投资和银行存款。财产性收入是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产,如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息和租金等;财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。该指标基本符合本文所需要的家庭投资收益所得的标准。对于证券公司收集到的产品组合收益数据,也存在同样的问题。

  (二)敏感性指标相关分析

  1.样本数据的整理是统计研究的基础,通过统计和简化,将每类指标都转化为月度指数,使数据有一定的可比性

  (1)计算上证指数与利率的相关性,在Excel软件中输入公式:CORREL(B3:B258,C3:C258),得出上证指数和利率的相关性。同样的方法,可以用correl得出企债指数、基金指数、财产性保费相对数、地产指数与利率的相关关系。验证各类资产价格与利率的理论相关性是否符合实际情况,得出符合当下经济形势的各类资产和利率的相关性,是确保结论正确的前提。如在央行提高利率、收拢资金,这在一定程度上会给债券投资带来负作用,在理论上,利率与企债指数呈反方向运动,但数据表明,企债指数与利率的相关系数为0.085,这说明,在实际操作中,债券投资与利率的相关关系是复杂的。

  (2)根据数据,得到利率与各因素间的一元回归方程。

  (3)建立模型,得到多元回归模型。

  2.数据分析及结果(表2、表3)

  利率与银行利率相关系数为1。利率上升,投资者在银行存款的收益绝对增加。但居民储蓄受到可支配收入、居民储蓄的动机、金融市场发达程度、金融资产种类及收益等多种因素的影响,即使利率上升1%,投资者收益率增长1%,大部分也不会将全部收入做银行储蓄,理性的投资者会相应地修改家庭理财方案。

  由SPSS运行结果得多元回归模型为:

  y(财产性收入)=-0.0010x1(上证指数)+ 0.00002x2(地产指数)+0.0040x3(基金指数)+ 0.3630x4(企债指数)+0.0050x5(财产险保费收入相对数)-0.2420x6(银行储蓄)-25.5660

  回归方程的复相关系数R2为0.958>0.95,即变量间的相关性强。

  在0.05的置信水平下,即a=0.05,F0.95(6,96)=0.269

  从数学意义上讲,这一回归模型是可取的。而在各指标对财产性收入的影响上来看,债券投资和基金投资对财产性收入的影响较其他投资方式大。当家庭投资增加或减少债券和基金的金额时,家庭收益变动较大,但需要注意的是,这两类投资方式对收益变动方向不同。

  (三)缺口模型的建立及应用

  在以上分析的基础上,建立缺口模型公式,以表示某一经济主体的投资收入或成本与利率变动之间的关系。若以N表示收益的变动额,那么这一变动额将由利率敏感性资产(RSA)与利率敏感性负债(RSL)与利率变动额(ΔIn)的乘积所决定:

  ΔNx=RSA*ΔIn-RSL*ΔIn

  对于家庭投资来说,运用缺口分析方法来调整理财方案,简单并且容易被掌握,对降低利率风险带来的损失,保证家庭投资收益有很好的作用。

  当利率发生变动时,有以下方法调整利率敏感性缺口,以达到保证收益的目的。从利率敏感性缺口的定义可知,调整利率敏感性缺口可以从两方面展开:其一是调整利率敏感性资产;其二是调整利率敏感性负债(见表4)。反之,当预测利率上升时,则进行相反的操作。

  1.具体操作:

  (1)首先要对银行的资产和负债是否具有敏感性作出区分:如果资产或负债的利息收入或支出随利率的变动而变动,这种资产或负债被称为利率敏感性资产或利率敏感性负债(相关系数≠0);反之则被称为非利率敏感性资产或非利率敏感性负债(相关系数=0)。

  (2)在区分资产或负债是否具有利率敏感性时,还要考虑一个分析期间,因为某项资产或负债在某一分析期内可能对利率变动具有敏感性,而在改变分析期间后可能就不具有利率敏感性。本文为了更好地阐述缺口分析在家庭理财中的运用,假设某一家庭主体的资产和负债在同一分析期间内都具有利率敏感性。

  (3)编制缺口报告及进行分析。计算绝对缺口、利率敏感性比率、相对缺口比率等指标。

  (4)预测利率的未来趋势,采取主动的投资策略;或是不进行利率预测,保证缺口为零即可保证被动投资收益。

  2.应用分析

  为了更好地讲述缺口分析在家庭投资理财中的应用,本文以中等收入家庭理财方案为例进行分析。

  杨军,32岁,国家某事业单位的公务员,收入不高但比较稳定;其配偶胡琴,31岁,商业银行职员,收入中等,且每年会有小幅度的波动。有一女孩4岁,在一家较好的私立幼儿园就读。收入和支出:杨军和妻子的收入基本是工资和奖金收入,其支出除了生活必备支出外,还有每年贷款还贷支出,因为胡琴贷款购买了单位分配的福利房,并于某年贷款购买了价值14万元的汽车。另外胡琴还购买了保险,年支出中有保险费支出,具体项目如表5、表6。

  假设原来一年期利率为1.30%,而后,一年期利率升为3.81%,同一时期的贷款利率无变动;当年11月一年期利率为1.06%。

  (1)编制杨军一家的资产负债表,如表7。

  (2)先区分利率敏感性资产和利率敏感性负债,如表8。

  (3)编制缺口报告,如表9。

  根据缺口报告进行分析:

  (1)绝对缺口较大,利差对市场利率变动敏感,利率风险较大。

  (2)利率敏感性比率为0.111小于1,加之,相对缺口比率为88.9%,说明负利率敏感性强。

  以上情况证明,当利率上升时,该投资主体的收益会有很大的下降;反之,如果利率下降,其收益会有很大的提高。

  若不调整投资方案,在利率上升2.51后,情况如下:

  上证指数=-5.675×利率=-5.675×2.51=-14.2443

  企债指数=0.694×利率=0.694×2.51=1.7419

  基金指数=-329.592×利率=-329.592×2.51=-827.2759

  财产性保费收入=0.303×利率=0.303×2.51

  =0.7605

  地产指数=-45.996×利率=-45.996×2.51

  =-115.4500

  银行储蓄=2.51

  y(财产性收入)=-0.0010x1(上证指数)+ 0.00002x2(地产指数)+0.0040x3(基金指数)+ 0.3630x4(企债指数)+0.0050x5(财产险保费收入相对数)-0.2420x6(银行储蓄)-25.5660=-0.0010× (-14.2443)×25 000+0.00002×(-115.4500)×280 000+

  0.0040×(-827.2759)×9 900+0.3630×1.7419×

  26 000+0.0050×0.7605×12 500-0.2420×(3.81-

  1.06)×32 000-25.5660=-37 884.52

  而全部资产所得的收益会损失37 884.52元。

  假设一家为保守型投资者,采取被动的投资策略,保证缺口为零:增加敏感性资产的头寸,如增加债券持有量、保险投资或减少住宅投资和基金头寸,本文给出其中一种调整方案,如表10。

  缺口分析报告如表11。

  若杨军一家在利率上调之前,通过修改投资方案,可获得4 160.00756元的盈利。

  四、结论

  本文通过实证分析,找出各类资产与利率的关系,并用数学软件建立财产性收入与各资产间关系的多元回归模型,将所得的实证关系利用缺口模型应用在家庭投资理财,为家庭理财决策带来简单的、可行的投资方法。

  对于选择何种调整策略,家庭投资必须根据自身的投资目标,从客观的经济金融运行环境出发,综合考虑承受风险能力等因素。

  选择适当的策略,如在市场运行平稳、利率走势平稳时,可选择主动性策略;在市场运行动荡、利率走势飘忽时,可选择被动性策略。家庭投资主体运用利率敏感性缺口模型来规避利率风险时,可采用主动性选择和被动性选择,关键是要仔细区分各类资产与利率的相关关系,即区分敏感性资产和敏感性负债。

  主动性选择指银行预期市场利率的变化趋势,事先对利率敏感性缺口进行调整,以期从利率变动中获得额外收益,其关键在于对市场利率的走势有准确的预测。在预测市场利率开始由波谷回升时,或增加利率敏感性资产,或减少利率敏感性负债,或兼而有之,从而将利率敏感性的缺口调为正值;当预测利率将达到波峰时,进一步将缺口的正值调整为最大;当预测市场利率将由波峰回落时,或减少敏感性资产,或增加敏感性负债,或两者并举,从而将缺口调整为负值;当预测市场利率将达到波谷时,进一步将缺口的负值调整为最大。

  被动性选择是将利率敏感性缺口保持在零的水平,无论利率如何变动均不会对投资收益产生影响,这种选择主要出于缺乏有效的利率走势预测机制,保守稳健投资等考虑,但也由此可能失去获得更高收益的机会。

  尽管数据出自实际情况,但统计出来的结果也有一定的局限性:数据统计的只限于证券、保险、房地产、银行储蓄等几个方向,当纳入如黄金等实物收藏品,多元回归模型需重新考虑。选取的指标,如果不能完全反映行业的经济景气状况,会造成结果偏差。在分析的过程中,对经济周期的考虑较少,结论基于稳步的经济状况,对于衰败的或膨胀的经济周期阶段,模型结果可能存在一定的偏差。

家庭理财方案范文7

  首先,不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具,但是这可能吗?理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性,绝大多数时候,它们之间是互相取舍的关系,很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此,放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简,正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。

  那么,每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢?我的建议是简化为三种:立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。

  立刻能花的钱,是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金,我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度,很多场合和紧急情况下,你都必须能立刻从兜里掏出现金,或在路边的ATM上取到现金。

  要知道,信用卡不是所有地方都能刷,货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说,虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金,不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。

  具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出,稍微高过一个月的支出就差不多足够了,毕竟还要储备一笔很快能花的钱。

  很快能花的钱,就是指你的货币基金,例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的,而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是,货币基金虽然取现方便,又有收益,但是不要把它等同于现金,更不要对货基的收益太执着。

  为什么货基不是立刻能花的钱?平时工作日可能感觉不明显,一旦是非工作日或夜晚,你就会感到货基的.钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款,所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适,不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益,蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。

  根据货基收益排名(截至20xx年2月2日),近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%,固定收益类产品很容易超过,所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。

  总而言之,货币基金就像一个缓冲池,作为很快能花的钱,金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。

  把以上两种钱留够,剩下暂时不花的钱,才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的,可以去炒股炒金炒一切;想挣点安稳钱的,老老实实选择低风险的理财产品。

家庭理财方案范文8

  我们重温一下张军的三个理财目标:1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费;2、尽早提前还房贷,把月还房贷压缩一半到600元 ;3、二人除有社保外,没有任何商保,为了家庭防范风险,补充一定的商业保险。根据以上目标,我们为张军做个三年的理财规划。

  下面通过两张对比表,我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

  张军家的总资产通过理财规划,三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元,完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元,由只有社保到增加了意外伤害险,带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险,增强了张军家的财务安全及防范风险的能力,实现了第3个理财目标。

  值得指出的是:由于三年后,“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步,但仍没有达标(见表二)。而即使每月仍按1200元还房贷,不用减少还贷,“负债收入比率”指标也在标准范围内,因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现,继续增大投资资产,加速资产增值,直到“投资与净资产比率”达标。

  在制定理财规划时,要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划(即财务安全计划或保险保障计划)、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分,有的贯穿如终,有的则在不同的年龄段,家庭成长的不同阶段发挥作用。

  理财规划制定后,关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则:

  1、准确性原则:该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的'基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元,那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划,才能保证客户既定目标的实现。

  2、有效性原则:是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标,使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金(年投资收益率30%)、股票(年投资收益率50%),这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易,对于那些从未接触过股票、外汇的人来,似乎深不可测,但是只要拥有“波神软件”,运用破译(股票、期货、外汇)百年世界金融之谜的“波神规律”,在专家指导下去操作,年投资收益率120%也是不难达到的。目前,笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案,当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整,总之,投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

  3、及时性原则:及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素,如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等,都会随着时间的推移而变化,从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外,客户自身各方面的情况也是不断变化的,如果执行者不能及时地执行计划,将会影响理财预期目标的实现。

家庭理财方案范文9

  社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升,家庭收益也是逐渐增多,家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文,首先叙述了家庭理财的概念,结合中西方家庭理财理念的区别,最后提出了我们家庭理财规划,希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

  家庭理财;问题

  1 家庭理财的概念及内涵

  根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财,归纳出用来调整合理资金投资安排,要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上,做出稳定风险方案措施,最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的,计划好每个月用来自由开支的资金比例,对比投资的回报率与风险系数后,依据个人倾向性选好适合自身的投资用具,实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

  实现理财的目标主要考虑三因素:第一是投入的金额;第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式,投资回报率和相对风险是成正比的;第三是投入时长,具备时间价值的财富投入时间愈长,所获收益愈大。

  2 中美理财现状对比分析

  2.1美国理财发展现状

  最早是美国推出了家庭理财理念,源于20世纪30年代的保险h行业,最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展,自九十年代以后,理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司,其中有国际理财协会(IAFP)、国注册理财师协会(ACFP)以及理财师资格鉴定委员会等。

  2.2中国理财现状

  相对于美国来说,我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年,中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”,这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后,稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长,保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

  中美两国的理财观念不一样,有个故事充分体现了这一点:一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇,美国老太太说“我在临死前还清房贷了”,中国老太太则说“住了一辈子破房子,死了也存够一套楼房的钱了”,此故事大多数人都听过,他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

  3 进行合理理财的准备工作

  3.1制定全盘性规划

  判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况,根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标,制定出合理的家庭理财方案。

  (1)进行当前家庭财产分析

  清楚自身的净资产是进行财产分析的前提,最方便快捷的办法是列一个清单,分类为资产和负债,列出家庭主要资产然后合并计算。

  (2)测算一下家庭未来的收入情况

  依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入,两者相加即为家庭未来总收入的预期。

  (3)进行家庭支出预算

  要想达到家庭勤俭节约开支,一定要是具备预算家庭开支的基本原则,家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的`关键保障。

  3.2记账,做好预算

  理财是一门艺术。关于理财规划,首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品,而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

  (1)资金流入方面

  每人每月的薪水一般是固定的,假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补,谨记有了高收入就乱花钱,然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外,其余额外收入不计入固定收入,最好是另外存放以便不同用途使用。

  (2)支出方面

  家庭的常规固定支出,比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出,同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中,然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余,如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

  3 家庭合理理财的建议

  3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

  家庭理财的关键是要制定理财战略目标,想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略,了解家庭理财所适用的金融投资工具,比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等,具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

  3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

  投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子,假如要获取更多收益就要提高投资百分比,那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等,所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制,勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费,也能够发现节约家庭支出的环节,目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

  3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

  收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险,除此之外,家庭或许还会面临一般风险,比如债务风险、流动性风险、购买力风险,但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险,包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险,比如说,家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化,其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素,那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定,从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失,负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险,应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合,这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配,在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

  3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心

  做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标,如果从家庭生命周期先后来看,主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出,它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案,选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备,同时这也是目标管理的灵魂所在。

  综上可知,本文首先叙述了家庭理财的相关概念,然后分析了中美两国的家庭理财当今现状,最后分析对比了中美理财观念的区别,阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策,以供大家参考。

家庭理财方案范文10

  家庭理财(FamilyFinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(MoneyManagement)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(PersonalFinancialService,简称PFS)正在蓬勃兴起。

  家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

  一、家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

  二、家庭理财中,证券投资要注意的问题

  人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。

  从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

  因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

  前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的`养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

  由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

  三、生命周期不同阶段的证券投资策略

  在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

  阶段

  一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。

  理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。

  阶段

  二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

  理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。

  阶段

  三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。

  阶段

  四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

  理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。

  阶段

  五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

  理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。

  阶段

  六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。

  理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。

  四、家庭资产配量过程中证券投资策略

  目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

  因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

  家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第

  一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第

  二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第

  三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。

  因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。

  家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。

  然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。新晨

  又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

  由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

  随着社会

  经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。

家庭理财方案范文11

  理财目标:

  1.20xx年购买一辆10万元的汽车。

  2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

  3.儿子教育金学费估计每年1万元。

  4.每年购买保险保费1万元左右。

  财务状况分析

  刘娜的家庭与事业正处于成长期,夫妇二人的工作比较稳定,没有任何负债,总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元,除去3.41万元的开支后还结6.99万元,结余比率为67.21%,远远高于30%的平均值,看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款,存在着很大的流动性风险,在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境,因此需要保留足够的`应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分,这将直接影响到家庭净资产的增长速度,应当提高这部分的投资比重,以使资产保值增值。

  购买家庭用汽车可短期贷款

  针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况,一辆10万元的汽车可采用首期付款50%,贷款3年的方式,或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后,家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

  10年建立父母赡养蓄水池

  建议每月定投1000元,投资于保本基金和增强型债券基金,如招商安达保本、易方达增强收益、建信稳定增利。也可按年存入定期存款,每年存入1.2万元,3年期存款利率为5%,攒到资金达到5万元,可考虑购买银行保本理财产品,现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%~6%。近两年储蓄存款利率多次上调,银行存款利率和理财产品收益是否会提高,可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%~7%,可积攒17万元,建立起父母赡养资金蓄水池,每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加,可不定期的补充蓄水池的资金,保障父母赡养资金支出20~25年。

  万能保险积攒儿子教育费用

  为孩子购买一份保险公司的万能保险,年交保费6000元,交费期20年,用于大学教育费用和健康医疗保障,如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投,每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出,高中阶段的费用较高,可从黄金定投中领取。

  家庭保险保障早落实

  刘娜夫妻较年轻,宜早购买健康疾病保险,同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划,夫妻双方各投保10万元,交费20年,有10万元的重大疾病保障,70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金,或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外,60~69岁每年可领20xx元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险,爱人附加20万元的20年定期寿险,再附一份医疗保险,合计保费在1万元左右。

家庭理财方案范文12

  案例1:

  文先生是一家私人公司的普通职员,今年40岁,月收入3000元;妻子就职于一家大型国企,月收入3000元。有商品房一套,月供20xx元,还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁,正在读初中,学习成绩不错,目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费,文先生一家每月支出在1700元左右。这样,文先生一家的月结余约为20xx元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险,没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者,把手中的钱都存在了银行,办理了定期储蓄和零存整取,其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休,想尽快还完房贷,并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。

  理财目标:

  1、子女教育保证孩子完成良好的教育;

  2、退休养老保证幸福的晚年生活;

  3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出

  财产分析及理财建议:

  1、当前客户每年可以盈余2.2万元,储蓄比率为0.31,考虑到客户的还款情况,客户积累财富的能力还可以。

  2、客户目前还款支出占收入的33.3%,处于比较适合的范围。

  3、投资资产不多,资产占比不大,说明客户还需要在投资方面有所考虑,提高财富自由度。

  4、客户及其配偶都有基本保险,对养老生活有一定的帮助。

  基础约定

  根据当前的经济状况,本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%,教育费用增长为4%,中学阶段费用按照当前500元/月计算。客户希望55岁退休,退休后生活25年。

  目标财务分析

  客户的主要财务事件时间如下:

  近3年内,提前还贷

  4年后,孩子大学入学,持续4年的大学费用支出

  15年后,客户退休

  理财目标量化和必要分析

  1、子女教育

  对于中学教育,按照当前的费用考虑500元/月,大学阶段,假设当前费用入学一次性费用2万元,每年需要1.5万元。

  根据具体复利终值算法,4年后的入学费用为一次性2.3万元左右,每年都需要1.8万元左右,4年的费用合计9.4万元,再加中学阶段,共需教育费用11.8万元左右。

  2、退休养老

  退休生活25年,假定客户的日常支出不变。

  根据复利终值算法,15年后的年支出为2.9万元;根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。

  退休后的收入主要是双方的退休金,退休金额度的计算,根据最新的养老保险制度规定,与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系,主要体现在基数的确定上,基数不一定是客户的工资。根据一般情况,在此,假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元,基本相当于月支出的62%。

  3、提前还贷目标

  月缴费20xx元左右,剩余5年,估算当前的贷款余额大概在10万元左右,根据客户的当前资产和盈余,一年后可以进行提前还款,一年后的贷款余额在8.8万元左右,提前还款可以节约8000元的利息支出,同时也降低了客户的家庭风险。

  4、投资分析

  当前的投资市场并不景气,目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右,相比短期银行储蓄产品有更好的收益,1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%,建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品,或者银行理财产品等,这类产品完全可以达到保本的基本目的,还可以有一定的收益。

  理财投资建议与实施备注:

  当前资产处置,8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑,增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念,同时当前的股票市场风险太大,建议客户如果没有其他的投资渠道,暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场,基金市场,体产品可以选择基金以及银行理财产品等,也可以选择些期限长的储蓄和国债,但需要考虑孩子大学费用的期限准备。

  理财方案是为客户进行未来的预算和分析,只有实施后才能逐步实现客户的理想目标,方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况,合理安排,具体如下:

  重新考虑8万元的储蓄

  第二年在合适机会下提前还款

  4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用,后续3年每年准备1.8万元

  15年后退休,开始领取养老金

  案例2:

  吴先生36岁,月工资7000元;吴太太33岁,月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车,购车时价值14万元;20xx年以20年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元,首付12万元);今年入住前花装修费6万元,购置家用电器和家具共8万元;装修时由于手边余款不够,向亲戚借了4万元,双方约定年利率6%,一年后归还;家中目前只有一笔下月到期的国债10万元,没有其他存款。

  理财目标:

  1、希望女儿未来能接受高等教育,最少也要供女儿大学毕业,预期未来每年的大学费用为5万元。

  2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车,更换现在这部已使用三年的车子。

  3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活,在投资中学习一些投资技巧,以便以后自己进行资产投资。

  财务现状分析:

  吴先生目前处于家庭稳定期,事业初成,收入稳定,有一定的积蓄,车、房等生活工具均已具备,女儿已经开始上小学,家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前:偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。

  目前吴先生家庭负债率为51.96%,负债率较高,家庭负担较重;另外相比家庭总资产而言,家庭流动资产比例非常低,如果家庭收入出现问题,将被迫变现固定资产和贵重物品,对家庭影响较大;家庭收入中吴先生收入占80%,依赖性较大,万一吴先生发生不幸,家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。

  理财目标分析及建议:

  1、高风险和低风险投资工具互补

  侧重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合使用,高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益,这部分投资工具主要有基金、股票、黄金、外汇等,但是这些投资工具也同时为本金的安全带来不确定性,所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具,如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。

  2、买保险补财务漏洞

  做好保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育外,目前急需补充保险,以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险,建议吴先生购买20年定期寿险,保额50万元,每年交费2500元,每月负担208元。

  3、注重高收益,年投资收益应在3.5%以上

  利用家庭存款进行金融投资,获取较高的投资收益。

  按照吴先生设定的理财目标计算,吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款,五年后需要20万元用于购车,十年后需要20万元用于女儿上学,除此之外还需要积攒退休后的生活费,因此拓展投资,获取超额收益成为吴先生在未来重点关注的问题。

  根据计算,如果想要完成以上目标,吴先生的年投资收益需要保证在3.5%以上。

  投资支招:

  基金理财增收益

  因吴先生家庭存在着一定的财务危机,而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧,以便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金,但在纷繁芜杂的各类基金中,如何能够挑选到成长性最好的基金呢?以下是对吴先生进行投资的建议:

  1、封闭式基金可介入。

  折价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金,产生的投资收益从20xx年11月底到12月初得到了充分的体现,截至1月25日,封闭式基金的折价率仍然维持在平均20% -30%,尤其折价率会随指数的上行而减少,因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出投资收益的利润。

  2、LOFS基金可买卖。

  LOFS基金是一种比较特殊的基金品种,它既可以在二级市场上(通过证券公司撮合成交)购买,也可以在一级市场上(按照当天基金价格)购买,而且购买这类基金的投资者可以将在一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出。平时两个市场由于流动性差异不同,会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别,而且这个差距会随着当天指数震荡幅度的增加而增加,因此建议吴先生可以介入,这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益,这种差异在特殊情况下有可能达到10% -20%。

  3、新老基金互补。

  在选择新老基金时应注意,在股市显著上升时期大部分股票价格都会上涨,老基金由于持有股票的比例较大,因此成长性要比新基金好,此时主要投资目标应该是老基金;在股市下跌的时期则相反,大部分股票价格会一路下行,新基金由于现金的比例较股票比例大,承受的损失没有老基金大,而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票,此时投资目标应该从老基金变为新基金。

  第一,为保障适当投资收益,分享牛市行情,在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时,在市场结构性调整期内,基金面临适度调仓压力,非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析,在振荡行情,指数型基金具有良好业绩表现。同进,配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备,既保证有适当的收益亦注重风险防范。

  第二,在各类型基金挑选中,精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主,这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼,相对其他基金的平均风险回报率要略高一些,经得起各种市场考验。挑选基金时,一是优选品牌基金公司,因为一般来说,这类投研团队人员充足,经过长期磨合、经验丰富,比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证,有利于创造长期稳定良好的业绩;二是优选品牌基金经理,因为过往基金的长期良好业绩记录,常能体现出稳定优良的投资运作能力;三是选择适当的细分产品,例如:按理财师建议,选择股票基金时,可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。

  最后,关于投资原则,对于王女士家庭,长期保持投资、基金组合投资、充分投资,既是增收的法宝,也是控制风险最基本、最简便易行的`方法。基金投资是一种新的生活方式,长期坚持,能持续分享理财硕果、规避风险。

  购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条:一是理想的理财目标,即到时追求的资金额度,二是选择好合适的理财产品,三是持之以恒的投资,发挥复利的威力。

  可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例,分别以40%、40%、20%比例进行组合,实现年收益5%的收益目标不是太难。比如,投资方式为:每隔相同的一段时间,买入等额的基金或国债,这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险,保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然,也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险,但是其收益性较低。

  案例3:

  3口之家理财重均衡 回避风险、稳健投资

  李女士的家庭经济状况良好,能够承受一定的风险。但是,其丈夫王先生的单项理财目标时间较短,应回避风险。现阶段,王先生应该选择风险较小、收益水平较好的短期投资品种进行投资。

  一、家庭现状

  李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部;其丈夫王先生是大学教师,有一个2岁的女儿。家庭年收入10.02万元(年终奖约3万元),居住在重庆。

  目前有一套120平方米的按揭房,贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租,年租金1万元。到目前为止,有存款4万元。平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。王先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。

  理财目标:

  1、调整家庭现金及存款的数额。

  2、进行尝试性的投资理财。

  3、为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。

  4、3年后换房。

  二、财务分析

  经过对李女士家庭的分析,我们认为,李女士的家庭经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短,对风险应回避。

  现阶段,王先生应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

  1、损益分析财务现状(1)负债比率:17.5%负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%,处于健康的水平。

  (2)净资产比率:49%净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款抽资报酬率太低,需要进行调整和搭配。

  2、综合指标流动性比率6.67流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额。

  李女士家的流动性比率比较高。一般来讲,像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性,又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况,会很从容地应对。流动性比率过高,说明把大量资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的,这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。

  三、理财规划

  目前李女士家庭资产中,流动性资产和流通性投资总额为4万元,全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产情况,并且计划目标众多,我们建议,李女士对自己的资产状况作如下调整:

  1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额首先建议,调整自己的现金和存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为4万元,其实,李女士没有必要留出如此多的灵活性资金,建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。

  2、调整出来的2万元用于李女士进行尝试性的投资理财由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此建议,开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作,货币式基金在保证灵活性的同时,收益性也高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后,再进行有较大风险的投资。

家庭理财方案范文13

  一是要戒骄戒躁,保持平和心态。

  投资理财需要平和的心态,切忌急功近利。由于肖先生在房地产红火的时候赚钱太快,无法接受理财产品较低的投资收益,总想着以小博大、赚快钱、赚大钱,这种投机式的投资方式不适合肖先生的家庭状况,也不是正确的家庭理财方式。积少成多、步步为营才是长远之计。从理财的出发点而言,并非是解决如何赚钱赚得越多的问题,而是根据客户的自身特点和各类生活目标,运用各种金融工具帮助客户尽可能实现合理的需求,从而提高生活质量。

  二是要从“短”打理,从小做起。

  肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右,面临通货膨胀物价上涨,开支难免捉襟见肘。交行理财师建议客户可以采取稳健配置资产,同时开源节流,以应对生活支出。

  如采用“信用卡+超短期投资工具”的理财方式。点滴之源,方可成海。由于肖先生目前面临的'最大问题是由于收入下滑导致每月现金流的大大缩水,在这种情况下,交行理财师建议客户尽量使用信用卡刷卡,一方面利用信用卡最长56天的免息还款期减少现金支出,另一方面也可以享受各类刷卡返现活动以及积分兑换优惠。这样,每月的现金结余部分建议投资货币基金或超短期理财产品,如交行天添利产品。

  三是保障在手,未来无忧。

  在整个理财计划中,子女的未来保障是肖先生最看重的,他总是说,“现在只赚这点钱,不停吃着以前的老本,总有一天要坐吃山空的”。肖先生对于自己的将来、对于孩子的将来没有信心,总觉得许多事情不能确定,很不安稳。经过询问,肖先生希望能有产品可以在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支。

  出于这个考虑交行理财师推荐肖先生可购买市场上灵活性较强的年金型保险。如有的产品年金既可以每年领取,也可以放入年金账户累计生息。给孩子现在投保的话,年金可等到孩子13岁上初中时和保单累计红利账户一并领取,且在年金支取后保单仍能存续,所涉及的保障利益继续有效。

  四是稳中求增,固中求胜。

  解决了中长期子女教育金规划问题,客户的长期资产增值需求又摆在了面前。肖先生总是觉得银行的理财产品、存款利润过低,很难满足自己的需求,而高风险的产品又缺乏信心,出于这样的考虑,推荐肖先生进行资产组合式的投资,即股票型基金+沃德添利理财产品。

  譬如,投资组合将80%投向风险较低的理财产品,另外20%投资于股票型基金,并设置严格的止损操作,组合可根据客户需求及风险偏好扩大或者缩小配置比例。通过客户风险偏好测试以及理财方案的沟通,最后肖先生选择,40万元用于购买理财产品,预期年化收益率为5%;10万元用于购买ETF基金,止损线设为20%。这种可控风险的投资方式可以对冲风险,用小本金博取更高的收益,同时又满足了客户资产增值的需要,在风险可控的前提下,可以享受更为积极进取的收益。

  五是做大做强,银行助力。

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家庭理财方案范文

  为了确保工作或事情顺利进行,常常需要提前准备一份具体、详细、针对性强的方案,方案是解决一个问题或者一项工程,一个课题的详细过程。方案的格式和要求是什么样的呢?下面是小编精心整理的家庭理财方案范文,仅供参考,欢迎大家阅读。

家庭理财方案范文

家庭理财方案范文1

  一、家庭投资理财的品种

  存款早不是唯一的选择了,股票,基金,股票,期货,期权,实物投资如房子、汽车、古玩,黄金等等,似锦繁花迷人眼呀!社会不断在改变,而我们的理财观念也要改变。

  二、理财的两种错误理念

  (一)理财太保守,一成不变

  这样的客户以老年人居多,任社会千变万化,我有一定之规,在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行,其它一切不信不做。

  (二)理财理念太单纯、激进、盲从

  我在工作中还经常遇到这样一些人,对突发事件反应快,听风就是雨,但不见得适当,直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了,马上进市,逐利心太重,这类人以年轻人居多。

  三、家庭投资理财的新趋势

  通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

  综合化的投资行为

  现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法,包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容,而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人则针对风险进行家庭资财的有效投资,面对众多的投资机会,个人能否把资金投入投资组合的“海洋”,进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”,则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,实现个人和家庭的各种目标,是一种典型的主动。

  四、家庭投资理财如何获取收益

  现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

  (一)制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

  所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇,将家庭储蓄投资之后要有增值,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

  (二)了解和掌握相关领域和学科的.知识

  在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资,最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

  (三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑

  科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富,并且将财富做有计划有系统的管理,是现代家庭必备的理财观。(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异,要达到这些目标就得进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式,您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金,每月定期购买相同金额,通过时间分散风险。(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,相对也要承担较高的风险;而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要,保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

  (四)、计算“生活风险忍受度”,量力而投

  所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

  五、结论

  我们中国的传统思想讲究中庸,太钢易折,太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时,有选择的接受适合自己的产品,那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力,已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同,所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学,根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金,帮客户解决如何投,怎么投,投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产,还是将资产投放于银行,证券,基金,股票等市场,以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值,当然也会根据实际情况及时修正。总之,家庭投资理财的健康发展,一方面需要加强家庭理财的科学规划,建立适合自身的理财方式,另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品,创造良好的投资环境,优化使用家庭的投资资金,提高其投资的收益率,才有可能最大限度地动员家庭持有的资金,从而实现家庭财产使用效益的最大化,才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点,推动我国经济又好又快地发展。

家庭理财方案范文2

  关键词:BP神经网络;家庭理财;风险评价

  一、引言

  近几年,随着经济发展水平的不断提高,针对个人及家庭方向理财方案设计受到了越来越广泛的关注。然而,现阶段我国市场上的理财产品机械单一,理财新品的研究和开发能力的不足,导致了理财产品市场定位和服务的缺失。正是基于这样的供需失衡,家庭理财方案的设计与开发显得尤为重要,如何在保证低风险下获得高收益是研究的主要课题。

  国外对家庭投资决策的决定因素研究比较充分,其大多为研究影响风险资产或金融资产的因素。Kimball(1991)提出劳动收入风险或其他类型的不可避免风险能够影响用于风险投资的那部分储蓄,通过减少风险资产在现有资产组合中的份额来抵制该风险对消费的冲击。Heaton和Lucas(1997),Koo(1998),viceira(20xx)等学者采用无限期界模型,考察劳动收入风险对投资选择的影响,支出在相对风险回避的效用函数下具有劳动收入风险的行为人会比在没有劳动收入风险时更倾向选择安全性资产。

  国内学者臧旭恒(20xx)借鉴国外不确定条件下消费―投资行为理论模式,在估算居民资产存量与流量的基础上分析影响家庭资产选择的因素,综合了消费、收入与家庭行为,着重强调了收入水平对家庭资产选择的影响。史代敏,宋艳(20xx)通过实证研究发现中国居民投资中储蓄存款与股票的保有量与家庭收入成正比关系,并对居民家庭金融资产选择问题提出了新的看法。

  二、家庭风险评价模式构建

  在近些年的重大金融事件中,各大评级机构的作用日益凸显,对债务评级、企业信用评级等一系列指标的调整均会对市场产生极大的刺激作用,进而产生重大影响。企业信用评价体系,作为衡量企业财务状况,评估企业投资价值的重要指标,也日益受到研究者的重视。本文通过对企业信用评价体系建立的.方法和经验,将这种评价体系进行修改后,运用于家庭理财领域。

  家庭风险评价模式是通过评价个人家庭理财过程中对风险投资的承受能力和投资倾向的指标体系,在大量已有的样本数据(即目前存在的家庭理财方案)的基础上,利用模型算法反复修正,最终产生家庭风险投资在家庭理财中的比例,对家庭理财方案的设定、理财产品的创新和个性化服务的提升提供建议。

  (一)家庭风险评价体系

  本文所述的风险因素来源是指一切在家庭理财中能影响各项投资比例变化的因素。在综合分析之后,本文将风险因素主要分为家庭就业状况、家庭组成情况、家庭消费状况和家庭投资心理。

  家庭就业状况主要包括了家庭月收入(X1)、工作阶层(X2)和主要收入来源(X3)等一系列影响家庭理财需求的因素。

  家庭组成情况主要包括家庭成员构成(X4)、家庭置业情况(X5)和家庭未来主要负担(U6)等一系列影响家庭投资倾向的因素。

  家庭消费状况主要包括家庭月消费支出(X7)、家庭恩格尔系数(X8)和消费构成状况(X9)等一系列影响家庭投资额度变化的因素。

  家庭投资心理主要包括家庭投资支出(X10)、对投资获利方式的偏好(X11)和各类投资资产评价(X12)等一系列影响家庭投资倾向的因素。

  以上是结合之前研究所归纳的一些主要影响因素,在实际运用过程中可根据实际情况对因素进行适度调整,已达到适用性要求。

  (二)BP神经网络模型的建立

  BP神经网络是一种多层前馈神经网络,因采用误差反向传播的学习算法,BP网络是目前最成熟、应用最广泛的一种神经网络,在信息处理、模型识别、智能控制等诸多领域得到越来越广泛的应用。BP神经网络通常包括一个输入层、若干个中间层和一个输出层。其主要特点在于各层神经元仅与相邻神经元之间有链接,各层神经元之间没有反馈链接。BP神经网络具有很强的非线性映射能力,本文采用的是3层的神经网络模型。

  1.模型算法及实现

  选取上文列举的12个X变量作为特征量。由于特征量组成复杂,即存在定性变量又存在定量变量,所以在特征量处理过程中,可采用工程经济学等方法将定性变量量化。

  假定BP网络的输入层、中间层和输出层分别有I、J和K个神经元,本文中I为12,J为4,K为1,即12-4-1的BP神经网络。其中,输入层含12个解释变量,中间层含4个解释变量(对于输入层而言为被解释变量),输出层为单一被解释变量。

  从输入的角度,中间层第j个神经元与输出层第k个神经元的输入分别为:

  NPj=∑ii=1ωijOi(j=1,2,…,I)

  NPk=∑jj=1ωjkOj(k=1,2,…,K)

  从反馈的角度,输入层、中间层和输出层的输出分别为:

  Oi=NPi=Xi

  Oj=fj(NPj,θj)=11+-(NPj-θj)

  yk=Ok=fk(NPk,θk)=11+-(NPk-θk)

  其中,ωij为输出层第i个元到中间层第j个元的权数;Oi为输出层第i个元的输出;θj与θk分别为中间层第j个神经元和输出层第k个神经元的阈值;NP为各层的输入变量值。

  2.模型的自动学习及调整

  模型构建后,对BP神经网络模型的完善是通过对BP网络的梯度法δ学习实现的,目标是使神经网络的输出值与样本的均方误差最小。

  假设现有Z个训练样本,则第p个样本的均方误差为:

  Ep=12∑Kk=1(yk-y*k)2

  当误差大于目标时,进行权值和阈值的调整。

  输出层的权数调整为:

  Δωjk(n+1)=ηδpkOpj+αΔωJK(n)

  δpk=(ypk-yp*k)f′k(NPPK)

  其中η为学习率,α为动量因子。

  中间层的权值调整为:

  Δωij(n+1)=ηδpjOpi+αΔωij(n)

  δpj=f′j(NPPJ)∑δkωjk

  在多次循环调试后,当误差小于给定值时,模型建立完成。

  三、模式评价

  BP神经网络作为一种人工智能模拟算法,在实现过程中具有较多优势。从实质上看,BP神经实现了一个从输入到输出的映射功能,而数学理论已证明它具有实现任何复杂非线性映射的功能,这使它适合求解像家庭风险水平这样内部机制复杂的问题。此外,BP神经网络能通过学习带正确答案的实例集自动提取“合理的”求解规则,即具有自学习能力,通过不断对已有成功个体案例进行学习,可得到一个成熟合理的风险评价指标,进而可以对尚未投资的个体给出投资建议。

  BP神经网络模型也存在一些弊端。第一,BP算法的学习速度慢。由于BP算法本质为梯度下降法,所要优化的目标函数又非常复杂,因此会出现“锯齿形现象”,这使得BP算法低效;第二,网络训练失败的可能性较大。BP算法为一种局部搜索的优化方法,但要解决的问题为复杂非线性函数的全局极值,因此算法很有可能陷入局部极值,使训练失败;第三,网络结构的选择尚无一种统一而完整的理论指导,一般只能由经验选定,因此对于风险评价模型的改进具有滞后性,容易出现较大误差。

  四、总结

  BP神经网络下的家庭风险评价模型为家庭综合理财方案的设计与开发提供了一个新的思路,在一定程度上解决了资金投资分配的相关问题。模型中的量化方法极大程度上简化了信息处理的过程,体现了理财管理过程中的投资性、保值性和便利性需求。但是这种具有普遍意义的相对标准化方案也面临调整能力滞后的局限。

家庭理财方案范文3

  理财,在企业层面,就是财务,在家庭层面,就是持家过日子或管家,似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。

  一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?

  理财说难亦难,说易亦易。以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。比如,子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不致于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

  旧的时代是一个信息不对称的不公平时代,这使得富人愈富,穷人愈穷,富的是信息优势,穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播,但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称,未来将不可避免地出现新的贫富差距,这就是“数字化鸿沟”。因此,教育仍是重中之重。

  我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇总成一本账。

  家庭理财步骤

  第一步:家庭财产统计

  家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。

  第二步:家庭收入统计

  收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的'养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

  第三步:家庭支出统计

  这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

  1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

  2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,

  3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

  4、教育支出:自己和家人的学习类支出。

  5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

  6、其他各种支出。

  每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

家庭理财方案范文4

  我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险,身体健康。

  财产情况:在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。

  其他开销:一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。

  理财目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备,能够承受中低风险理财产品。

  1.每年理财最低目标:跑赢通胀,能够略有小成;

  2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

  3.明年准备要孩子,为孩子存够足够教育金,即教育金的规划;

  4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

  5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

  第一步:家庭财产统计

  家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。

  第二步:家庭收入统计

  收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

  第三步:家庭支出统计

  这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的.可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

  1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

  2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,

  3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

  4、教育支出:自己和家人的学习类支出。

  5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

  6、其他各种支出。

  每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

  第四步:制定生活支出预算

  参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。所以不知挣钱苦,不知理财贵。

  第五步:理财和投资账户分设

  每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

  每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。

  经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

  证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金,甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱,来投资各种证券,收益当然是机构们赚大头,无论赢亏,他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费,而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担,所以就算你什么也不投资,也并不能彻底地回避风险。我们可以预见,未来的银行存款也将存在一定的风险,这是中国金融业改革的必然结果。

家庭理财方案范文5

  陈先生一家三口,陈先生40岁,妻子38岁,儿子10岁。陈先生拥有自己的公司,每年稳定收入100万元;投资基金100万元、股票10万元,另外每月定投基金1万元;银行存款220万元,作公司的流动资金;有一套价值230万元的别墅,一套价值120万元的普通住房,年收租金4万元,无房贷;一辆30万元的车,无车贷。一家三口每年出国旅游两次,年旅游花费10万元,日常开支每月1万,每年给父母和岳父共计4万元养老。

  目前,陈先生有社保,无任何商业保险;妻子无社保和任何商业保险;孩子有学校的学平险,每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。

  方案一:购买分红储蓄型寿险一举两得

  财务分析:

  陈先生经济实力虽然雄厚,但正处于消费的高峰期。像这种典型的中年家庭,需要攻守兼备的理财规划。可以看到,陈先生在投资方面已有一定的布局;但在陈先生目前的财务安排中,缺失了一个极为重要的项目:风险管理。

  事实上,实现个人及家庭财产的保值增值是理财规划的主旨,而保值又是增值的前提。因此识别可能的财务风险并规避之,是理财规划的基础。一个家庭的财务安全会受到两大威胁:收入的骤减与支出的剧增。完善家庭的风险管理就要由此着手。

  从家庭年收入支出表可以知道,陈先生的私营收入为家庭的最主要收入,故收入风险实际上就是陈先生的人身风险,因此为家庭收入主导者购买保险是风险管理规划的.第一要务。陈先生一半以上的资产为不易变现的实物以及不动产,而活期存款主要是作为公司的周转资金,实际上不能完全算作家庭的自由支配资金,另外基金和股票虽较易变现,但往往会有损失。

  保险方案:

  为保证家人在陈先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立,陈先生的人身保障需求可以大致做以下规划:

  儿子10岁,到他独立还有约15年时间;加上日常开支与赡养长辈,以及维持生活品质的开销,目前所需金额约为26万元。假设每年的通货膨胀率为3%,15年就需要近40万元。

  同时,还要为儿子的教育做充分准备。参考上海市的平均水平,加上后期的高等教育投入,至少需要30万元;最后加上为妻子养老做准备,陈先生的身故保额最低限度应在100万元。

  险种推荐:

  建议购买分红储蓄型寿险,一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险,二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

  虽然陈先生不用担心生病后的治疗经费问题,但假如投了医疗险与重疾险,就能在相同情况下减少家庭的开支,把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况,夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的,而且尽量选择终生型的,因为年龄越大,重疾的风险越高。

  当然在投保时还不能忘记附加投保人豁免的险种,这能保证在投保人不能继续交费的情况下保单的延续,是保单能真正照顾家人的必选。

  方案二:选择保至85岁的重大疾病险

  财务分析:

  陈先生家庭每年的日常家庭支出约26万元(平时开支1万/月×12个月=12万,年旅游花费额10万,给家长费用4万,合计26万),基金定投12万(1万/月×12个月=12万),合计固定支出38万/年,占总收入的36.5%,无贷款,家庭财务非常稳健。

  保险方案:

  我们建议陈先生留有年收入的10%,相当于10万元的现金用于活期储蓄以备不时之需;使用年收入的20%约20万,投资于国债、企业债等债券,获取固定收益{使用年收入的25%约27万购买保险,剩余可做以3个月为一周期的定期存款,备用或做其他投资。

  陈先生年富力强,收入丰厚,是整个家庭的经济支柱,保障应该围绕陈先生本人展开。购买保险的侧重点应集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期间的补贴。

  险种推荐:

  陈先生的保险组合陈先生已步入中年,可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险,保额50万,在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险,保额30万,自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁;家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险,保额是300万。

  综述,陈先生重疾保障50万、全残保障300万、身故保障400万。当陈先生60岁时可获养老金70万以及以后每年3万元的年金,直至85周岁;85岁时还可获80万元的贺岁金,另可享有保险公司的分红。

  妻儿的保险组合陈妻可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险,保额30万;当陈妻60岁时可获贺岁金3万元,并开始月领养老金20xx元,同时自第二年起每年以3%的复利递增,直到80周岁,在85周岁时可获30万的贺岁金。

家庭理财方案范文6

  【关键词】 家庭理财; 利率敏感性分析; 实证分析; 利率

  中图分类号:C93 文献标识码:B 文章编号:1004-5937(20xx)09-0021-06

  随着中国经济的不断发展,人们手头拥有多余的空闲资金,这使得投资理财活动日益成为人们生活中重要的一部分,家庭投资理财理论也日益成为中国投资理论界和实务界关注的重要问题之一。家庭理财产品的涌出和家庭理财方式的不断创新,使得家庭理财活动越来越复杂,其收益率也难以估计。再者,随着资本市场的发展,投资所受到的风险也是多方面的,尤其是近年来,随着我国利率市场化进程的推进,利率会随着货币市场上资金的供求状况以及不确定因素而上下波动,利率水平将表现出更频繁的多变性和不确定性,利率风险变得日益突出,更给家庭投资带来一定的难度。

  在投资与利率关系理论与实证研究方面,基本投资理论以家庭投资决策为起点,结合生产函数,通过两时期模型决策出使总财富最大化的投资量,阐明了投资是利率减函数这一理论。而后,基于对流动性约束的分析,麦金农和肖提出了“金融抑制论”,认为投资与利率呈正相关关系。在利率方面看,目前社会上已基本形成这样一种认识:利率是投资重要的参考指标。魏永芳在《近年来我国利率政策效应分析》中提到:利率政策对居民金融资产选择的影响作用增强。而家庭投资理财方面,卡普尔从理财的重要性出发,介绍个人理财的基础知识,包括理财决定的步骤,理财的各种产品、方法及投资理财的各种手段,与西方发达国家相比,国内个人理财领域的研究起步比较晚。学者们主要借鉴国外个人理财学方面的成果率变动及未来变动走势,及时采取调整投资方向和投资理财方案,形成利率正缺口,将会对投资带来有益的影响。本文以利率风险为例,通过建立数学模型和实证分析,研究在利率变动条件下家庭资产的收益情况,对家庭理财投资进行研究,将对居民家庭理财具有非常好的指导意义。

  一、相关概念与理论思想

  (一)相关概念和模型

  利率敏感性资产(或负债)指那些在一定时间内获得的收入(或支出)与市场利率变动相关的资产(或负债)。如果在一定时间内获得收入(或支出)与市场利率变动不相关,那么这种资产(或负债)被称为非利率敏感性资产(或负债)。而敏感性缺口是指银行资金结构中利率敏感性资产和利率敏感性负债之间的差额,用公式表示为:

  利率敏感性缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债

  (二)模型的理论思想

  利率敏感性缺口是用来衡量家庭收益对利率变动的敏感性;利率敏感性缺口分析方法就是将资产负债的利率、期限联系起来考虑的一种资产负债管理方式。

  具体的,利率变动对收益的影响如表1。

  当利率敏感性缺口为正缺口时,若利率上升,则投资收益较预期值增加;若利率下降,投资收益较预期值减少。反之,当缺口为负缺口时,利率上升,获得收益较预期值减少;若利率下降,获得收益较预期值增加。当缺口值为零时,表明利率风险敞口为零,在这种情况下,利率的变动就不会影响预期的净利息收入,因此也就不存在利率风险。

  二、家庭投资理财的环境与现状

  (一)家庭投资理财环境

  1.金融环境

  随着直接融资的发展,证券发行与交易规模迅速扩大,可供人们选择的金融资产日趋多样化;加之,科学技术的发展,为居民投资创造极有利的条件;居民思想开始转变,逐渐增加有价证券、实物投资和保险的持有比例,降低银行储蓄存款的份额。

  2.利率政策环境

  面对CPI的居高不下,货币购买力不断下降,央行采取调整利率,包括准备金利率、存款利率、贷款利率等措施收拢资金,缓解居高难下的高通胀压力。在本文统计利率时期内,近十年来,一年期存款利率经过20多次的上下调整,毫无疑问,居民的存款利润也随着利率的波动而变得难以确定。利率调整的次数如此频繁,幅度如此之大,为家庭主体投资带来一定的困惑。为此,人们对家庭的投资结构也要相应进行调整,由过去的单纯到银行存款而转向多种渠道的投资理财。而在当前负利率的条件下,将钱存入银行只能得到“虚拟收益”,利息收入远远抵不上经济发展带来的通货膨胀所造成的损失。再者,国家即将把利率推上市场化的.轨道,利率风险更是显而易见。

  (二)家庭理财的现状分析

  1.家庭理财的被关注度

  据统计,在中国,有60%的家庭会注重家庭理财的重要性。

  2.家庭理财的盲目

  在利率提高的条件下,经常看到各大银行网点前等待办理业务的客户比平时多了许多。据了解,这些客户都是来办理定期存款转存的。投资者的理财观念普遍提高,对存款利率变动反应相当迅速。但这类做法并不一定有利于提高收益率,还需考虑期限和资金的流动性。目前,部分家庭投资者缺乏系统的投资知识,或者说是掌握较少的理财方法,而只能在简单计算后盲目进行投资。网上问卷调查结果如图1、图2。

  由图1可以看出,47%的投资者表示对投资结果不满意,36%表示基本满意,只有17%表示满意,而其中83.87%的投资者在选择理财产品时会关注投资的风险和收益;而图2让我们了解到,家庭投资主体对金融产品和知识的缺乏,导致投资结果不如人意,其中的逻辑关系证明,在投资过程中,应该看到科学方法的掌握对家庭主体投资行为带来正面的影响,更说明关注家庭理财风险规避和减少风险的必要性。为此,本文从家庭投资主体出发,为家庭投资提供可行性建议。

  面对家庭投资的环境和现状,家庭理财必须改变传统观念,拓宽理财思路,选择适当的理财计划,使自己的财富能够真正实现增值。为规避通货膨胀带来的实际财富的损失,最好的办法就是充分利用各种投资工具,在充分考虑家庭自身状况的基础上,选择适当的投资工具进行投资,特别要注意投资的变现能力和安全性。理财的效益性不仅仅体现在是不是捕捉到了投资市场升势行情,而且还体现在是否熟练把握资金价格——利率的能力上,并能在利率变动前提下快速调整投资理财方案。目前,家庭投资者多数被动投资,当利率发生变动时,随即改变家庭投资方案。如果投资者采取主动投资策略,根据市场情况,提前预测利率变动,及时将家庭投资区分为敏感性资产和敏感性负债,采取调整投资方案,形成利率正缺口,将会对投资产生有益的影响。

  三、实证分析

  (一)样本及数据的选取

  1.样本的选取

  本文以股票类资产、债券类资产、保险类资产、实物类资产、基金类资产和银行存款为研究对象,以20xx—20xx年为时间段,选取城镇居民每人每年收入来源中的财产性收入为家庭投资收益代表指标。根据假设,证券类资产选取“上证指数”为代表,债券类资产选取“企债指数”为代表,保险类资产选取“财产性保费相对数”为代表,实物类资产选取“地产指数”为代表,基金类资产选取“上证基金指数”为代表作为研究对象,以历年利率和居民财产性收入为实证样本,以各代表指数的数据为统计样本。①

  2.数据的选取

  (1)选取企债指数为债券类资产的指标,而忽略对国债的投资,是因为国债的投资,有国家力量做保障,风险很小甚至可以忽略不计。相当于投资者做银行存款投资,只是收益率稍微高些。在本文中,考虑了银行存款这一投资方式,便大胆忽略了国债的投资 方式。

  (2)选取地产指数为实物类资产投资的代表指标,由于投资者的实物类投资甚多,有黄金、房产、币值或其他实物收藏品,近几年来更涉及豆类、油类的投资。这给投资分析带来了一定难度。根据统计,在实物类投资中,房地产价格波动幅度最大,与利率的相关性也较强,故选取房地产作为实物类投资资产的代表,有一定的可取性。比起资本市场而言,房地产市场具有其独特性:市场分割明显,交易成本高,供给滞后期长。需要找到更好的指标去衡量房地产收益率的变动。于是,本文尝试使用对信息反应更为敏锐,更具前瞻性和预测效果的指标——地产指数代替房地产价格波动来探究房地产市场的运行状况。我国房地产市场发展起步晚,前人的研究中都有数据不够完善的缺点,在仅有的几篇研究国内房地产市场有效性的文献中,采用的数据量都很小,大大影响了准确度,而本文采用的地产指数恰恰能够克服数据不完善的缺点。

  (3)本文选取城镇居民平均每人全年家庭收入来源中的财产性收入为代表指标,并通过简单的算术平均的方法转化为每月的财产性收入。该指标与银行内统计的理财产品收益相比,银行的理财产品主要投资于证券和基金,而忽略了实物类、保险类投资和银行存款。财产性收入是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产,如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息和租金等;财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。该指标基本符合本文所需要的家庭投资收益所得的标准。对于证券公司收集到的产品组合收益数据,也存在同样的问题。

  (二)敏感性指标相关分析

  1.样本数据的整理是统计研究的基础,通过统计和简化,将每类指标都转化为月度指数,使数据有一定的可比性

  (1)计算上证指数与利率的相关性,在Excel软件中输入公式:CORREL(B3:B258,C3:C258),得出上证指数和利率的相关性。同样的方法,可以用correl得出企债指数、基金指数、财产性保费相对数、地产指数与利率的相关关系。验证各类资产价格与利率的理论相关性是否符合实际情况,得出符合当下经济形势的各类资产和利率的相关性,是确保结论正确的前提。如在央行提高利率、收拢资金,这在一定程度上会给债券投资带来负作用,在理论上,利率与企债指数呈反方向运动,但数据表明,企债指数与利率的相关系数为0.085,这说明,在实际操作中,债券投资与利率的相关关系是复杂的。

  (2)根据数据,得到利率与各因素间的一元回归方程。

  (3)建立模型,得到多元回归模型。

  2.数据分析及结果(表2、表3)

  利率与银行利率相关系数为1。利率上升,投资者在银行存款的收益绝对增加。但居民储蓄受到可支配收入、居民储蓄的动机、金融市场发达程度、金融资产种类及收益等多种因素的影响,即使利率上升1%,投资者收益率增长1%,大部分也不会将全部收入做银行储蓄,理性的投资者会相应地修改家庭理财方案。

  由SPSS运行结果得多元回归模型为:

  y(财产性收入)=-0.0010x1(上证指数)+ 0.00002x2(地产指数)+0.0040x3(基金指数)+ 0.3630x4(企债指数)+0.0050x5(财产险保费收入相对数)-0.2420x6(银行储蓄)-25.5660

  回归方程的复相关系数R2为0.958>0.95,即变量间的相关性强。

  在0.05的置信水平下,即a=0.05,F0.95(6,96)=0.269

  从数学意义上讲,这一回归模型是可取的。而在各指标对财产性收入的影响上来看,债券投资和基金投资对财产性收入的影响较其他投资方式大。当家庭投资增加或减少债券和基金的金额时,家庭收益变动较大,但需要注意的是,这两类投资方式对收益变动方向不同。

  (三)缺口模型的建立及应用

  在以上分析的基础上,建立缺口模型公式,以表示某一经济主体的投资收入或成本与利率变动之间的关系。若以N表示收益的变动额,那么这一变动额将由利率敏感性资产(RSA)与利率敏感性负债(RSL)与利率变动额(ΔIn)的乘积所决定:

  ΔNx=RSA*ΔIn-RSL*ΔIn

  对于家庭投资来说,运用缺口分析方法来调整理财方案,简单并且容易被掌握,对降低利率风险带来的损失,保证家庭投资收益有很好的作用。

  当利率发生变动时,有以下方法调整利率敏感性缺口,以达到保证收益的目的。从利率敏感性缺口的定义可知,调整利率敏感性缺口可以从两方面展开:其一是调整利率敏感性资产;其二是调整利率敏感性负债(见表4)。反之,当预测利率上升时,则进行相反的操作。

  1.具体操作:

  (1)首先要对银行的资产和负债是否具有敏感性作出区分:如果资产或负债的利息收入或支出随利率的变动而变动,这种资产或负债被称为利率敏感性资产或利率敏感性负债(相关系数≠0);反之则被称为非利率敏感性资产或非利率敏感性负债(相关系数=0)。

  (2)在区分资产或负债是否具有利率敏感性时,还要考虑一个分析期间,因为某项资产或负债在某一分析期内可能对利率变动具有敏感性,而在改变分析期间后可能就不具有利率敏感性。本文为了更好地阐述缺口分析在家庭理财中的运用,假设某一家庭主体的资产和负债在同一分析期间内都具有利率敏感性。

  (3)编制缺口报告及进行分析。计算绝对缺口、利率敏感性比率、相对缺口比率等指标。

  (4)预测利率的未来趋势,采取主动的投资策略;或是不进行利率预测,保证缺口为零即可保证被动投资收益。

  2.应用分析

  为了更好地讲述缺口分析在家庭投资理财中的应用,本文以中等收入家庭理财方案为例进行分析。

  杨军,32岁,国家某事业单位的公务员,收入不高但比较稳定;其配偶胡琴,31岁,商业银行职员,收入中等,且每年会有小幅度的波动。有一女孩4岁,在一家较好的私立幼儿园就读。收入和支出:杨军和妻子的收入基本是工资和奖金收入,其支出除了生活必备支出外,还有每年贷款还贷支出,因为胡琴贷款购买了单位分配的福利房,并于某年贷款购买了价值14万元的汽车。另外胡琴还购买了保险,年支出中有保险费支出,具体项目如表5、表6。

  假设原来一年期利率为1.30%,而后,一年期利率升为3.81%,同一时期的贷款利率无变动;当年11月一年期利率为1.06%。

  (1)编制杨军一家的资产负债表,如表7。

  (2)先区分利率敏感性资产和利率敏感性负债,如表8。

  (3)编制缺口报告,如表9。

  根据缺口报告进行分析:

  (1)绝对缺口较大,利差对市场利率变动敏感,利率风险较大。

  (2)利率敏感性比率为0.111小于1,加之,相对缺口比率为88.9%,说明负利率敏感性强。

  以上情况证明,当利率上升时,该投资主体的收益会有很大的下降;反之,如果利率下降,其收益会有很大的提高。

  若不调整投资方案,在利率上升2.51后,情况如下:

  上证指数=-5.675×利率=-5.675×2.51=-14.2443

  企债指数=0.694×利率=0.694×2.51=1.7419

  基金指数=-329.592×利率=-329.592×2.51=-827.2759

  财产性保费收入=0.303×利率=0.303×2.51

  =0.7605

  地产指数=-45.996×利率=-45.996×2.51

  =-115.4500

  银行储蓄=2.51

  y(财产性收入)=-0.0010x1(上证指数)+ 0.00002x2(地产指数)+0.0040x3(基金指数)+ 0.3630x4(企债指数)+0.0050x5(财产险保费收入相对数)-0.2420x6(银行储蓄)-25.5660=-0.0010× (-14.2443)×25 000+0.00002×(-115.4500)×280 000+

  0.0040×(-827.2759)×9 900+0.3630×1.7419×

  26 000+0.0050×0.7605×12 500-0.2420×(3.81-

  1.06)×32 000-25.5660=-37 884.52

  而全部资产所得的收益会损失37 884.52元。

  假设一家为保守型投资者,采取被动的投资策略,保证缺口为零:增加敏感性资产的头寸,如增加债券持有量、保险投资或减少住宅投资和基金头寸,本文给出其中一种调整方案,如表10。

  缺口分析报告如表11。

  若杨军一家在利率上调之前,通过修改投资方案,可获得4 160.00756元的盈利。

  四、结论

  本文通过实证分析,找出各类资产与利率的关系,并用数学软件建立财产性收入与各资产间关系的多元回归模型,将所得的实证关系利用缺口模型应用在家庭投资理财,为家庭理财决策带来简单的、可行的投资方法。

  对于选择何种调整策略,家庭投资必须根据自身的投资目标,从客观的经济金融运行环境出发,综合考虑承受风险能力等因素。

  选择适当的策略,如在市场运行平稳、利率走势平稳时,可选择主动性策略;在市场运行动荡、利率走势飘忽时,可选择被动性策略。家庭投资主体运用利率敏感性缺口模型来规避利率风险时,可采用主动性选择和被动性选择,关键是要仔细区分各类资产与利率的相关关系,即区分敏感性资产和敏感性负债。

  主动性选择指银行预期市场利率的变化趋势,事先对利率敏感性缺口进行调整,以期从利率变动中获得额外收益,其关键在于对市场利率的走势有准确的预测。在预测市场利率开始由波谷回升时,或增加利率敏感性资产,或减少利率敏感性负债,或兼而有之,从而将利率敏感性的缺口调为正值;当预测利率将达到波峰时,进一步将缺口的正值调整为最大;当预测市场利率将由波峰回落时,或减少敏感性资产,或增加敏感性负债,或两者并举,从而将缺口调整为负值;当预测市场利率将达到波谷时,进一步将缺口的负值调整为最大。

  被动性选择是将利率敏感性缺口保持在零的水平,无论利率如何变动均不会对投资收益产生影响,这种选择主要出于缺乏有效的利率走势预测机制,保守稳健投资等考虑,但也由此可能失去获得更高收益的机会。

  尽管数据出自实际情况,但统计出来的结果也有一定的局限性:数据统计的只限于证券、保险、房地产、银行储蓄等几个方向,当纳入如黄金等实物收藏品,多元回归模型需重新考虑。选取的指标,如果不能完全反映行业的经济景气状况,会造成结果偏差。在分析的过程中,对经济周期的考虑较少,结论基于稳步的经济状况,对于衰败的或膨胀的经济周期阶段,模型结果可能存在一定的偏差。

家庭理财方案范文7

  首先,不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具,但是这可能吗?理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性,绝大多数时候,它们之间是互相取舍的关系,很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此,放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简,正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。

  那么,每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢?我的建议是简化为三种:立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。

  立刻能花的钱,是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金,我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度,很多场合和紧急情况下,你都必须能立刻从兜里掏出现金,或在路边的ATM上取到现金。

  要知道,信用卡不是所有地方都能刷,货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说,虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金,不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。

  具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出,稍微高过一个月的支出就差不多足够了,毕竟还要储备一笔很快能花的钱。

  很快能花的钱,就是指你的货币基金,例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的,而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是,货币基金虽然取现方便,又有收益,但是不要把它等同于现金,更不要对货基的收益太执着。

  为什么货基不是立刻能花的钱?平时工作日可能感觉不明显,一旦是非工作日或夜晚,你就会感到货基的.钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款,所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适,不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益,蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。

  根据货基收益排名(截至20xx年2月2日),近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%,固定收益类产品很容易超过,所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。

  总而言之,货币基金就像一个缓冲池,作为很快能花的钱,金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。

  把以上两种钱留够,剩下暂时不花的钱,才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的,可以去炒股炒金炒一切;想挣点安稳钱的,老老实实选择低风险的理财产品。

家庭理财方案范文8

  我们重温一下张军的三个理财目标:1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费;2、尽早提前还房贷,把月还房贷压缩一半到600元 ;3、二人除有社保外,没有任何商保,为了家庭防范风险,补充一定的商业保险。根据以上目标,我们为张军做个三年的理财规划。

  下面通过两张对比表,我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

  张军家的总资产通过理财规划,三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元,完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元,由只有社保到增加了意外伤害险,带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险,增强了张军家的财务安全及防范风险的能力,实现了第3个理财目标。

  值得指出的是:由于三年后,“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步,但仍没有达标(见表二)。而即使每月仍按1200元还房贷,不用减少还贷,“负债收入比率”指标也在标准范围内,因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现,继续增大投资资产,加速资产增值,直到“投资与净资产比率”达标。

  在制定理财规划时,要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划(即财务安全计划或保险保障计划)、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分,有的贯穿如终,有的则在不同的年龄段,家庭成长的不同阶段发挥作用。

  理财规划制定后,关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则:

  1、准确性原则:该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的'基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元,那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划,才能保证客户既定目标的实现。

  2、有效性原则:是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标,使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金(年投资收益率30%)、股票(年投资收益率50%),这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易,对于那些从未接触过股票、外汇的人来,似乎深不可测,但是只要拥有“波神软件”,运用破译(股票、期货、外汇)百年世界金融之谜的“波神规律”,在专家指导下去操作,年投资收益率120%也是不难达到的。目前,笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案,当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整,总之,投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

  3、及时性原则:及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素,如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等,都会随着时间的推移而变化,从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外,客户自身各方面的情况也是不断变化的,如果执行者不能及时地执行计划,将会影响理财预期目标的实现。

家庭理财方案范文9

  社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升,家庭收益也是逐渐增多,家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文,首先叙述了家庭理财的概念,结合中西方家庭理财理念的区别,最后提出了我们家庭理财规划,希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

  家庭理财;问题

  1 家庭理财的概念及内涵

  根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财,归纳出用来调整合理资金投资安排,要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上,做出稳定风险方案措施,最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的,计划好每个月用来自由开支的资金比例,对比投资的回报率与风险系数后,依据个人倾向性选好适合自身的投资用具,实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

  实现理财的目标主要考虑三因素:第一是投入的金额;第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式,投资回报率和相对风险是成正比的;第三是投入时长,具备时间价值的财富投入时间愈长,所获收益愈大。

  2 中美理财现状对比分析

  2.1美国理财发展现状

  最早是美国推出了家庭理财理念,源于20世纪30年代的保险h行业,最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展,自九十年代以后,理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司,其中有国际理财协会(IAFP)、国注册理财师协会(ACFP)以及理财师资格鉴定委员会等。

  2.2中国理财现状

  相对于美国来说,我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年,中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”,这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后,稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长,保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

  中美两国的理财观念不一样,有个故事充分体现了这一点:一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇,美国老太太说“我在临死前还清房贷了”,中国老太太则说“住了一辈子破房子,死了也存够一套楼房的钱了”,此故事大多数人都听过,他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

  3 进行合理理财的准备工作

  3.1制定全盘性规划

  判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况,根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标,制定出合理的家庭理财方案。

  (1)进行当前家庭财产分析

  清楚自身的净资产是进行财产分析的前提,最方便快捷的办法是列一个清单,分类为资产和负债,列出家庭主要资产然后合并计算。

  (2)测算一下家庭未来的收入情况

  依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入,两者相加即为家庭未来总收入的预期。

  (3)进行家庭支出预算

  要想达到家庭勤俭节约开支,一定要是具备预算家庭开支的基本原则,家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的`关键保障。

  3.2记账,做好预算

  理财是一门艺术。关于理财规划,首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品,而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

  (1)资金流入方面

  每人每月的薪水一般是固定的,假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补,谨记有了高收入就乱花钱,然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外,其余额外收入不计入固定收入,最好是另外存放以便不同用途使用。

  (2)支出方面

  家庭的常规固定支出,比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出,同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中,然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余,如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

  3 家庭合理理财的建议

  3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

  家庭理财的关键是要制定理财战略目标,想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略,了解家庭理财所适用的金融投资工具,比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等,具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

  3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

  投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子,假如要获取更多收益就要提高投资百分比,那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等,所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制,勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费,也能够发现节约家庭支出的环节,目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

  3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

  收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险,除此之外,家庭或许还会面临一般风险,比如债务风险、流动性风险、购买力风险,但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险,包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险,比如说,家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化,其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素,那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定,从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失,负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险,应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合,这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配,在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

  3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心

  做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标,如果从家庭生命周期先后来看,主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出,它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案,选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备,同时这也是目标管理的灵魂所在。

  综上可知,本文首先叙述了家庭理财的相关概念,然后分析了中美两国的家庭理财当今现状,最后分析对比了中美理财观念的区别,阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策,以供大家参考。

家庭理财方案范文10

  家庭理财(FamilyFinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(MoneyManagement)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(PersonalFinancialService,简称PFS)正在蓬勃兴起。

  家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

  一、家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

  二、家庭理财中,证券投资要注意的问题

  人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。

  从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

  因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

  前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的`养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

  由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

  三、生命周期不同阶段的证券投资策略

  在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

  阶段

  一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。

  理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。

  阶段

  二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

  理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。

  阶段

  三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。

  阶段

  四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

  理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。

  阶段

  五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

  理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。

  阶段

  六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。

  理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。

  四、家庭资产配量过程中证券投资策略

  目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

  因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

  家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第

  一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第

  二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第

  三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。

  因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。

  家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。

  然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。新晨

  又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

  由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

  随着社会

  经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。

家庭理财方案范文11

  理财目标:

  1.20xx年购买一辆10万元的汽车。

  2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

  3.儿子教育金学费估计每年1万元。

  4.每年购买保险保费1万元左右。

  财务状况分析

  刘娜的家庭与事业正处于成长期,夫妇二人的工作比较稳定,没有任何负债,总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元,除去3.41万元的开支后还结6.99万元,结余比率为67.21%,远远高于30%的平均值,看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款,存在着很大的流动性风险,在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境,因此需要保留足够的`应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分,这将直接影响到家庭净资产的增长速度,应当提高这部分的投资比重,以使资产保值增值。

  购买家庭用汽车可短期贷款

  针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况,一辆10万元的汽车可采用首期付款50%,贷款3年的方式,或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后,家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

  10年建立父母赡养蓄水池

  建议每月定投1000元,投资于保本基金和增强型债券基金,如招商安达保本、易方达增强收益、建信稳定增利。也可按年存入定期存款,每年存入1.2万元,3年期存款利率为5%,攒到资金达到5万元,可考虑购买银行保本理财产品,现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%~6%。近两年储蓄存款利率多次上调,银行存款利率和理财产品收益是否会提高,可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%~7%,可积攒17万元,建立起父母赡养资金蓄水池,每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加,可不定期的补充蓄水池的资金,保障父母赡养资金支出20~25年。

  万能保险积攒儿子教育费用

  为孩子购买一份保险公司的万能保险,年交保费6000元,交费期20年,用于大学教育费用和健康医疗保障,如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投,每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出,高中阶段的费用较高,可从黄金定投中领取。

  家庭保险保障早落实

  刘娜夫妻较年轻,宜早购买健康疾病保险,同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划,夫妻双方各投保10万元,交费20年,有10万元的重大疾病保障,70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金,或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外,60~69岁每年可领20xx元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险,爱人附加20万元的20年定期寿险,再附一份医疗保险,合计保费在1万元左右。

家庭理财方案范文12

  案例1:

  文先生是一家私人公司的普通职员,今年40岁,月收入3000元;妻子就职于一家大型国企,月收入3000元。有商品房一套,月供20xx元,还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁,正在读初中,学习成绩不错,目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费,文先生一家每月支出在1700元左右。这样,文先生一家的月结余约为20xx元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险,没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者,把手中的钱都存在了银行,办理了定期储蓄和零存整取,其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休,想尽快还完房贷,并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。

  理财目标:

  1、子女教育保证孩子完成良好的教育;

  2、退休养老保证幸福的晚年生活;

  3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出

  财产分析及理财建议:

  1、当前客户每年可以盈余2.2万元,储蓄比率为0.31,考虑到客户的还款情况,客户积累财富的能力还可以。

  2、客户目前还款支出占收入的33.3%,处于比较适合的范围。

  3、投资资产不多,资产占比不大,说明客户还需要在投资方面有所考虑,提高财富自由度。

  4、客户及其配偶都有基本保险,对养老生活有一定的帮助。

  基础约定

  根据当前的经济状况,本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%,教育费用增长为4%,中学阶段费用按照当前500元/月计算。客户希望55岁退休,退休后生活25年。

  目标财务分析

  客户的主要财务事件时间如下:

  近3年内,提前还贷

  4年后,孩子大学入学,持续4年的大学费用支出

  15年后,客户退休

  理财目标量化和必要分析

  1、子女教育

  对于中学教育,按照当前的费用考虑500元/月,大学阶段,假设当前费用入学一次性费用2万元,每年需要1.5万元。

  根据具体复利终值算法,4年后的入学费用为一次性2.3万元左右,每年都需要1.8万元左右,4年的费用合计9.4万元,再加中学阶段,共需教育费用11.8万元左右。

  2、退休养老

  退休生活25年,假定客户的日常支出不变。

  根据复利终值算法,15年后的年支出为2.9万元;根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。

  退休后的收入主要是双方的退休金,退休金额度的计算,根据最新的养老保险制度规定,与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系,主要体现在基数的确定上,基数不一定是客户的工资。根据一般情况,在此,假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元,基本相当于月支出的62%。

  3、提前还贷目标

  月缴费20xx元左右,剩余5年,估算当前的贷款余额大概在10万元左右,根据客户的当前资产和盈余,一年后可以进行提前还款,一年后的贷款余额在8.8万元左右,提前还款可以节约8000元的利息支出,同时也降低了客户的家庭风险。

  4、投资分析

  当前的投资市场并不景气,目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右,相比短期银行储蓄产品有更好的收益,1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%,建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品,或者银行理财产品等,这类产品完全可以达到保本的基本目的,还可以有一定的收益。

  理财投资建议与实施备注:

  当前资产处置,8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑,增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念,同时当前的股票市场风险太大,建议客户如果没有其他的投资渠道,暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场,基金市场,体产品可以选择基金以及银行理财产品等,也可以选择些期限长的储蓄和国债,但需要考虑孩子大学费用的期限准备。

  理财方案是为客户进行未来的预算和分析,只有实施后才能逐步实现客户的理想目标,方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况,合理安排,具体如下:

  重新考虑8万元的储蓄

  第二年在合适机会下提前还款

  4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用,后续3年每年准备1.8万元

  15年后退休,开始领取养老金

  案例2:

  吴先生36岁,月工资7000元;吴太太33岁,月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车,购车时价值14万元;20xx年以20年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元,首付12万元);今年入住前花装修费6万元,购置家用电器和家具共8万元;装修时由于手边余款不够,向亲戚借了4万元,双方约定年利率6%,一年后归还;家中目前只有一笔下月到期的国债10万元,没有其他存款。

  理财目标:

  1、希望女儿未来能接受高等教育,最少也要供女儿大学毕业,预期未来每年的大学费用为5万元。

  2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车,更换现在这部已使用三年的车子。

  3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活,在投资中学习一些投资技巧,以便以后自己进行资产投资。

  财务现状分析:

  吴先生目前处于家庭稳定期,事业初成,收入稳定,有一定的积蓄,车、房等生活工具均已具备,女儿已经开始上小学,家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前:偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。

  目前吴先生家庭负债率为51.96%,负债率较高,家庭负担较重;另外相比家庭总资产而言,家庭流动资产比例非常低,如果家庭收入出现问题,将被迫变现固定资产和贵重物品,对家庭影响较大;家庭收入中吴先生收入占80%,依赖性较大,万一吴先生发生不幸,家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。

  理财目标分析及建议:

  1、高风险和低风险投资工具互补

  侧重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合使用,高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益,这部分投资工具主要有基金、股票、黄金、外汇等,但是这些投资工具也同时为本金的安全带来不确定性,所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具,如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。

  2、买保险补财务漏洞

  做好保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育外,目前急需补充保险,以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险,建议吴先生购买20年定期寿险,保额50万元,每年交费2500元,每月负担208元。

  3、注重高收益,年投资收益应在3.5%以上

  利用家庭存款进行金融投资,获取较高的投资收益。

  按照吴先生设定的理财目标计算,吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款,五年后需要20万元用于购车,十年后需要20万元用于女儿上学,除此之外还需要积攒退休后的生活费,因此拓展投资,获取超额收益成为吴先生在未来重点关注的问题。

  根据计算,如果想要完成以上目标,吴先生的年投资收益需要保证在3.5%以上。

  投资支招:

  基金理财增收益

  因吴先生家庭存在着一定的财务危机,而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧,以便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金,但在纷繁芜杂的各类基金中,如何能够挑选到成长性最好的基金呢?以下是对吴先生进行投资的建议:

  1、封闭式基金可介入。

  折价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金,产生的投资收益从20xx年11月底到12月初得到了充分的体现,截至1月25日,封闭式基金的折价率仍然维持在平均20% -30%,尤其折价率会随指数的上行而减少,因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出投资收益的利润。

  2、LOFS基金可买卖。

  LOFS基金是一种比较特殊的基金品种,它既可以在二级市场上(通过证券公司撮合成交)购买,也可以在一级市场上(按照当天基金价格)购买,而且购买这类基金的投资者可以将在一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出。平时两个市场由于流动性差异不同,会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别,而且这个差距会随着当天指数震荡幅度的增加而增加,因此建议吴先生可以介入,这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益,这种差异在特殊情况下有可能达到10% -20%。

  3、新老基金互补。

  在选择新老基金时应注意,在股市显著上升时期大部分股票价格都会上涨,老基金由于持有股票的比例较大,因此成长性要比新基金好,此时主要投资目标应该是老基金;在股市下跌的时期则相反,大部分股票价格会一路下行,新基金由于现金的比例较股票比例大,承受的损失没有老基金大,而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票,此时投资目标应该从老基金变为新基金。

  第一,为保障适当投资收益,分享牛市行情,在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时,在市场结构性调整期内,基金面临适度调仓压力,非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析,在振荡行情,指数型基金具有良好业绩表现。同进,配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备,既保证有适当的收益亦注重风险防范。

  第二,在各类型基金挑选中,精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主,这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼,相对其他基金的平均风险回报率要略高一些,经得起各种市场考验。挑选基金时,一是优选品牌基金公司,因为一般来说,这类投研团队人员充足,经过长期磨合、经验丰富,比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证,有利于创造长期稳定良好的业绩;二是优选品牌基金经理,因为过往基金的长期良好业绩记录,常能体现出稳定优良的投资运作能力;三是选择适当的细分产品,例如:按理财师建议,选择股票基金时,可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。

  最后,关于投资原则,对于王女士家庭,长期保持投资、基金组合投资、充分投资,既是增收的法宝,也是控制风险最基本、最简便易行的`方法。基金投资是一种新的生活方式,长期坚持,能持续分享理财硕果、规避风险。

  购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条:一是理想的理财目标,即到时追求的资金额度,二是选择好合适的理财产品,三是持之以恒的投资,发挥复利的威力。

  可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例,分别以40%、40%、20%比例进行组合,实现年收益5%的收益目标不是太难。比如,投资方式为:每隔相同的一段时间,买入等额的基金或国债,这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险,保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然,也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险,但是其收益性较低。

  案例3:

  3口之家理财重均衡 回避风险、稳健投资

  李女士的家庭经济状况良好,能够承受一定的风险。但是,其丈夫王先生的单项理财目标时间较短,应回避风险。现阶段,王先生应该选择风险较小、收益水平较好的短期投资品种进行投资。

  一、家庭现状

  李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部;其丈夫王先生是大学教师,有一个2岁的女儿。家庭年收入10.02万元(年终奖约3万元),居住在重庆。

  目前有一套120平方米的按揭房,贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租,年租金1万元。到目前为止,有存款4万元。平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。王先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。

  理财目标:

  1、调整家庭现金及存款的数额。

  2、进行尝试性的投资理财。

  3、为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。

  4、3年后换房。

  二、财务分析

  经过对李女士家庭的分析,我们认为,李女士的家庭经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短,对风险应回避。

  现阶段,王先生应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

  1、损益分析财务现状(1)负债比率:17.5%负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%,处于健康的水平。

  (2)净资产比率:49%净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款抽资报酬率太低,需要进行调整和搭配。

  2、综合指标流动性比率6.67流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额。

  李女士家的流动性比率比较高。一般来讲,像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性,又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况,会很从容地应对。流动性比率过高,说明把大量资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的,这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。

  三、理财规划

  目前李女士家庭资产中,流动性资产和流通性投资总额为4万元,全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产情况,并且计划目标众多,我们建议,李女士对自己的资产状况作如下调整:

  1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额首先建议,调整自己的现金和存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为4万元,其实,李女士没有必要留出如此多的灵活性资金,建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。

  2、调整出来的2万元用于李女士进行尝试性的投资理财由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此建议,开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作,货币式基金在保证灵活性的同时,收益性也高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后,再进行有较大风险的投资。

家庭理财方案范文13

  一是要戒骄戒躁,保持平和心态。

  投资理财需要平和的心态,切忌急功近利。由于肖先生在房地产红火的时候赚钱太快,无法接受理财产品较低的投资收益,总想着以小博大、赚快钱、赚大钱,这种投机式的投资方式不适合肖先生的家庭状况,也不是正确的家庭理财方式。积少成多、步步为营才是长远之计。从理财的出发点而言,并非是解决如何赚钱赚得越多的问题,而是根据客户的自身特点和各类生活目标,运用各种金融工具帮助客户尽可能实现合理的需求,从而提高生活质量。

  二是要从“短”打理,从小做起。

  肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右,面临通货膨胀物价上涨,开支难免捉襟见肘。交行理财师建议客户可以采取稳健配置资产,同时开源节流,以应对生活支出。

  如采用“信用卡+超短期投资工具”的理财方式。点滴之源,方可成海。由于肖先生目前面临的'最大问题是由于收入下滑导致每月现金流的大大缩水,在这种情况下,交行理财师建议客户尽量使用信用卡刷卡,一方面利用信用卡最长56天的免息还款期减少现金支出,另一方面也可以享受各类刷卡返现活动以及积分兑换优惠。这样,每月的现金结余部分建议投资货币基金或超短期理财产品,如交行天添利产品。

  三是保障在手,未来无忧。

  在整个理财计划中,子女的未来保障是肖先生最看重的,他总是说,“现在只赚这点钱,不停吃着以前的老本,总有一天要坐吃山空的”。肖先生对于自己的将来、对于孩子的将来没有信心,总觉得许多事情不能确定,很不安稳。经过询问,肖先生希望能有产品可以在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支。

  出于这个考虑交行理财师推荐肖先生可购买市场上灵活性较强的年金型保险。如有的产品年金既可以每年领取,也可以放入年金账户累计生息。给孩子现在投保的话,年金可等到孩子13岁上初中时和保单累计红利账户一并领取,且在年金支取后保单仍能存续,所涉及的保障利益继续有效。

  四是稳中求增,固中求胜。

  解决了中长期子女教育金规划问题,客户的长期资产增值需求又摆在了面前。肖先生总是觉得银行的理财产品、存款利润过低,很难满足自己的需求,而高风险的产品又缺乏信心,出于这样的考虑,推荐肖先生进行资产组合式的投资,即股票型基金+沃德添利理财产品。

  譬如,投资组合将80%投向风险较低的理财产品,另外20%投资于股票型基金,并设置严格的止损操作,组合可根据客户需求及风险偏好扩大或者缩小配置比例。通过客户风险偏好测试以及理财方案的沟通,最后肖先生选择,40万元用于购买理财产品,预期年化收益率为5%;10万元用于购买ETF基金,止损线设为20%。这种可控风险的投资方式可以对冲风险,用小本金博取更高的收益,同时又满足了客户资产增值的需要,在风险可控的前提下,可以享受更为积极进取的收益。

  五是做大做强,银行助力。